Экономика - (билеты)

Экономика - (билеты)

Предприятие должно экономно расходовать материальные, трудовые и денежные ресурсы.

В целях соблюдения режима экономии предприятия должны иметь минимум свободных собственных оборотных средств. Для предприятий с сезонным характером производства минимальная потребность определяется исходя из наименьшего объема производства, а у предприятий с несезонным характером производства– исходя из потребностей в средствах в 4 квартале. Таким образом, у государственных предприятий наименьшая потребность в оборотных средствах представляет собой собственные оборотные средства, выделенные из бюджета, потребность сверх минимальной потребности покрывается кредитом. У негосударственных предприятий источниками образования оборотных и основных средств являются собственные денежные средства и кредит банка. Необходимость кредита вызывается:

    Наличием товарно-денежных отношений.
    Кругооборотом фондов, индивидуальным и общим.

Хозрасчетным методом ведения хозяйства, который предполагает наличие собственных средств у предприятия в пределах минимальных потребностей.

    72. КБ, их функции и роль

Коммерческие банки- это банки, основной целью функционирования которых является получение максимальной прибыли.

В соответствии с российским законодательством Банк- это кредитная организация, имеющая право:

    привлекать денежные средства физических и юридических лиц;

размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности;

    осуществлять расчетные операции по поручению клиента.

Коммерческий банк отличается от специализированных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Они выполняют лишь отдельные банковские операции.

    Основные функции коммерческих банков:
    аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
    их размещение- инвестиционная функция;
    расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Отличительные черты коммерческого банка от Центрального Банка: выполнение Центральным банком специфических функций

    кредитор последней инстанции;
    законотворческая функция;
    поддержание стабильности банковской системы;
    эмиссионная функция и др.

В современной экономической литературе Коммерческий банк определяется также как коммерческое предприятие, обеспечивающее выгодное помещение кредитных ресурсов.

В мировой банковской практике в последние годы наметилось 2 тенденции: с одной стороны- универсализация; с другой- специализация.

Коммерческие банки сегодня выполняют широкий круг операций для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов (до 300 операций). Основные виды операций:

    - ведение депозитных счетов,
    - безналичный перевод денежных средств,
    - прием сбережений,
    - предоставление различных видов ссуд,
    - трастовые операции,
    - операции с ценными бумагами и др.

Операции коммерческих банков представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике.

В соответствии с российским законом “О банках и банковской деятельности” основные виды операций:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады до востребования и на срок;

предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

    открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание клиентов;

управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

покупка у юридических и физических лиц иностранной валюты в наличной и безналичной форме;

осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

    выдача банковских гарантий.

В законодательстве оговорено: небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операций, предусмотренных пунктами 1, 2, 3, 9. Допустимое сочетание иных операций для небанковских кредитных институтов устанавливается Банком России.

    Коммерческие банки вправе осуществлять следующие сделки:

выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

    оказание информационных и консультационных услуг;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или сейфов, в них находящихся для хранения документов или ценностей; лизинговые операции.

Кредитные операции вправе осуществлять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством РФ.

Все операции проводятся в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ- в валюте.

Коммерческим организациям, в том числе банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (это небанковские операции).

    Услуги коммерческого банка

Под банковской услугойпонимается 1 или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

    Основные характеристики банковской услуги:
    носит нематериальный характер;

продукт не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;

проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке;

    автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;

система сбыта эксклюзивна и интегрирована, то есть все филиалы 1 банка выполняют одинаковый набор услуг.

Услуги коммерческого банка определяют также как проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату.

    Билет 11.
    17. Формы безналичных расчетов

Аккредитивная форма. Аккредитив –условное денежное обязательство банка, выдаваемое им по поручению клиента в пользу его контрагента по договору. по которому банк, открывший аккредитив, может произвести поставщику платеж или предоставить полномочия другому банку производить такие платежи при условии предоставления им документов, предусмотренных в аккредитиве и при выполнении других условий аккредитива. Аккредитив –соглашение об осуществлении платежей. При документарном аккр-ве обязательно должны быть представлены все документы, в строго установленные сроки, в соответствии с действующими требованиями.

Денежный аккредитив – документ, на основании которого клиенты банка могут получить наличные денежные средства в банке. Его в основном используют при переезде.

Разновидности документарных аккредитивов: в России с 92г. (инструкция ЦБ №14) 1) отзывные

    2) безотзывные
    3) покрытые (депонированные)
    4) непокрытые (гарантированные)

Существуют другие виды, используемые в международной практике: – подтвержденные (третьим банком) и неподтвержденные

– револьверные (роловерные, возобновляемые): предоставляет право неоднократного использования суммы аккредитива в пределах установленной квоты в течение всего срока действия аккредитива.

– трансферабельные: получателем может быть не бенефициар, а другое лицо – резервные: открываются, но не обязательно используются

    – циркулярные: для использования любым банком

Отзывной может быть отозван, изменен или аннулирован банком-эмитентом без согласования с бенефициаром. Безотзывной – не может.... //.... Покрытый аккредитив предполагает предварительное депонирование средств в банке в сумме платежа по аккредитиву. Непокрытые не предполагают предварительного бронирования средств, а открываются под гарантию банка-плательщика. – аккредитив с предварительным депонированием средств:

    1
    7
    8 6 11 2
    10
    4
    1. заключение договора

2. заявление на открытие аккредитива и передача платежного поручения о депонировании средств со счета плательщика

    3. списание средств со счета плательщика
    4. перевод средств в банк плательщика
    5. зачисление средств на счет”Аккредитивы”
    6. сообщение об открытии аккредитива
    7. отгузка товара
    8. документы, подтверждающие отгрузку

9. зачисление средств на счет поставщика и списание со счета “аккр-вы” 10. сообщение об использовании аккредитива

    11. сообщение об использовании аккредитива
    – аккредитив под гарантию банка.
    1
    7
    6 8 12 2
    4
    10
    1. Заключение договора.

2. Заявляение на открытие аккредитива и просьба банку дать гарантию платежа. 3. Отражение открытия аккредитива по внебалансовому счету, гарантия и поручительство банка.

    4. Сообщение об открытие аккредитива под гарантию.
    5. Отражение открытия аккредитива по внебалансовому счету.
    6. Сообщение об открытии аккредитива под гарантию.
    7. Отгрузка товара.
    8. Документы, подтверждающие отгрузку.
    9. Зачисление средств на счет поставщика.

10. Дебитовое авизо о списании средств со счета плательщика. 11. Списание средств со счета на основании поступившего авизо. 11а. При отсутствии средств на счете покупателя предоставляется банковский кредит.

    12. Сообщение о списании средств.
    44. Сущность кредита
    Кредит как экономическая категория.

Раскрыть сущность кредита означает раскрыть его внутренние качества и свойства. На поверхности экономических явлений кредит выступает как передача во временное пользование определенных стоимостей, которые могут быть либо в виде материальных ценностей, либо денежных средств. Кредит можно рассматривать с юридической и экономической точки зрения. С юридической - это договор, юридически оформленная сделка о займе или ссуде. С экономической экономическая категория, следовательно, она выражает определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Такими субъектами выступают: кредитор (ссудодатель) и заемщик (ссудополучатель).

    Существуют разные трактовки кредита:

1. Кредит - экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Основные черты этих отношений: а) возвратность. Заемщик не становится собственником предоставленных средств, он получает их во временное пользование.

    б) срочность
    в) платность для кредитора смысл сделки - получить доход

2. Кредит - форма движения ссудного фонда. Ссудный фонд - совокупность ресурсов, предоставляемых субъектами кредитных отношений друг другу. Источники ссудного фонда:

Денежные резервы или временно свободные денежные средства предприятий, высвобождаемые в процессе кругооборота.

Денежные резервы, выступающие в виде фондов (например амортизация). Государственные резервы.

Фонд денежных средств, выделяемый государством для кредитования экономики. Денежные ресурсы населения, которые вложены в банки.

    Эмиссия денежных знаков.

Под кредитными отношениями подразумеваются все ден. отн-ния, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией ден. расчетов и т. д. Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Следовательно кредит - особая форма движения денег.

    71. БС, виды банков
    Банковская система - совокупность банковских учреждений.
    Особенности банковских систем :

1. уникальный характер, обусловленный национальными особенностями и историческим опытом развития. Организационная структура банковских систем разных стран зависит от: - исторических особенностей развития

    - национальных традиций
    - степени развития товарно-денежных отношений
    - общего уровня развития экономики страны

- способов регулирования денежного обращения ( прямого или косвенного) - прочих факторов.

Если рассматривать банковскую систему США, то функцию ЦБ там выполняет ФРС ( Федеральная резервная система ). Кроме того, существует ещё около 12000 банковских институтов, из них - около 10 тыс. -коммерческих банков, 700 -инвестиционных, и около 1, 5 тыс. -сберегательных институтов. В сравнение: в Канаде на национальном уровне существует6банков. Следовательно, вопрос не в том, сколько банков в стране, а сколько кредитных учреждений приходится на определённое число жителей. В России до последней кредитной реформы (1987г. ) банковская система состояла из трёх банков:

    1. Госбанк СССР ( около 4, 5 тыс. отделений );
    2. Стройбанк СССР ( 2, 5 тыс. отделений );

3. Внешторгбанк СССР ( около 7 отделений на территории страны). Несмотря на то, что банков 3, это была монопольная система, т. к. все банки работали под эгидой Госбанка. Кроме того, это была внутренняя система. Первый советский банк за рубежом - Московский народный банк в Лондоне. Также существовали банки во Франции, Швейцарии и т. д.

2. Различия в понимании банка как исходного элемента банковской системы. В последние годы быстро менялась традиционная роль банков, т. к. в странах с развитой банковской системой банки осуществляют страховые, ипотечные операции, трастовое обслуживание, используют закладные, приобретают биржевые и маклерские конторы. С другой стороны, различные небанковские институты, напр. , кредитные кооперативы, предоставляют клиентам банковские услуги. Т. е. традиционная роль банков меняется, а небанковские учреждения выполняют чисто банковские операции и даже составляют конкуренцию банкам. В США вообще не делают различий между банком и небанковским кредитным институтом, если они выполняют одни и те же банковские операции. В Европе - иначе. В Великобритании кредитные институты имеют определённые ограничения, т. к. банки жёстко контролируются ЦБ, а на другие кредитные институты ЦБ воздействовать не может.

    3. Положение банков на рынке ценных бумаг.

Исторические нац. особенности построения банковских систем проявляются и в том, что в некоторых странах, таких как Франция, Венгрия, Италия, не существует чёткого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками. Коммерческие банки, как правило, не выполняют операции с корпоративными ценными бумагами, у инвестиционных же банков - это прямая обязанность. В перечисленных странах комм. банки универсального типа, могут выполнять любой набор банковских услуг. Они могут быть владельцами капитала корпорации, могут осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг, создавать и владеть инвестиционными фондами, иметь представителей в советах компаний, в которых они имеют собственность. Классический пример тому, Немецкий к/б. В США же кредитное и инвестиционное банковское дело чётко разграничены. Коммерческим банкам запрещено осуществлять операции на фондовом рынке с корпоративными ц/б, разрешено лишь с государственными и муниципальными. Банковская система Японии подобна американской. Японские законы чётко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями. Японские коммерческие банки могут выступать владельцами части ( 5 %) акционерного капитала и могут быть представлены в советах компаний, могут выполнять трастовые операции с ц/б, но не имеют права самостоятельно осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг. 4. Система надзора за деятельностью коммерческих банков.

Существует 3 основные группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур:

I. Надзор осуществляется только ЦБ : Австралия, Великобритания, Португалия, Исландия, Ирландия, Испания.

II. не Центральным банком, а другими органами : Канада, Люксембург, Швеция, Финляндия, Норвегия, Австрия.

    III. ЦБ совместно с другими органами, например, :

в Швейцарии: ЦБ + Фед. банковская комиссия + банковкая ассоциация. во Франции : ЦБ + банковская комиссия.

в США : ФРС + Минфин + независимое агенство федеральной корпорации страхования депозитов.

    5. Организационное построение банковской системы.

Совокупность действующих в стране банков может иметь одноуровневую и двухуровневую организацию.

    Одноуровневая , когда

1) в стране нет ЦБ. В основном это относится к ранним этапам развития банковского дела, эмиссионная деятельность могла осуществляться любым кредитным институтом. В США -до 1913 года, сейчас исключения составляют Гонконг и Люксембург.

2) существует только ЦБ, например, бывшая российская монобанковская система. 3) Центральный банк выполняет набор всех банковских услуг, конкурируя с другими банками. Это также существовало в СССР. Госбанк СССР был универсальным банком, выполняющим функции ЦБ и обслуживающим клиентуру.

В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой развиваетсядвухуровневая банковская система. На первом уровне функционирует ЦБ, выполняющий эмиссионную функцию, законотворческую, надзорную и проч. На втором уровне функционируют коммерческие и прочие банки.

Также существуют и 3-х, 4-х уровневые банковские системы, когда в них включаются кредитные институты небанковского типа ( страх. компании, инвест. фонды и т. д. )

    Классификация коммерческих банков:
    в зависимости от формы собственности:
    государственные
    частные
    кооперативные
    совместные
    с точки зрения организационно-правовой формы:
    паевые: создаются путем привлечения паев учредителей

акционерные: осуществляют эмиссию акций, бывают АОЗТ и АООТ. по территориальному признаку:

    региональные
    межрегиональные
    национальные
    международные

загранбанки: российские банки на территории других государств иностранные: иностр. банки на территории России.

    по степени независимости:
    самостоятельные
    дочерние
    уполномоченные
    консорциальные
    банки -сателлиты
    по характеру деятельности:
    универсальные
    специализированные

а) либо отраслевая специализация (пром. , с/х, строительные, трансп. ), б) либо функциональная:

    - инновационные
    - инвестиционные
    - сберегательные
    - ипотечные
    - клиринговые
    - биржевые
    - страховые и проч.
    по масштабам деятельности:
    крупные
    средние
    мелкие
    Билет 13.

16. Эмиссия наличных денег и организация эмиссионных операций в России Эмиссия –это выпуск дополнительных ден. знаков и явл. частью понятия “выпуск денег в обращение”. Осуществляется в строго централизованном порядке общий размер эмиссии опред. ЦБ в соответствии с законом о ЦБ РФ.

Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х –допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета

    Денежная эмиссия, ее виды
    Эмиссия:
    Показатели
    Бюджетная эмиссия
    Кредитная эмиссия
    Цель выпуска денежных знаков
    на покрытие бюджетного дефицита
    кредитование Н/Х
    Эмитент

казначейство или банк под казначейские векселя или обязательства ЦБ, эмиссионный банк

    Особенности эмиссии

деньги оседают в сфере обращения, переполняют каналы ден. обращения, не возвращаются к эмитенту

деньги не оседают в каналах денежного обращения, не переполняют каналы ден. обращения, возвращаются в банк в процессе погашения кредита Обеспечение денег

деньги не имеют обеспечения либо имеют пониженное обеспечение. Деньги обесцениваются

деньги имеют товарное и золотое обеспечение, не обесцениваются. Обеспечение денег стабильное, либо растущее

С декабря 1990 г. ЦБ не имеет права по закону о ЦБ осуществлять бюджетную эмиссию.

    43. Дискуссионные вопросы функций кредита

Сущность любой экономической категории проявляется через ее функции. Функции - специфические проявления сущности, одна функция не должна повторять другую, не должна вытекать из другой и не должна быть развитием другой функции. Совокупность функций должна раскрывать сущность экономической категории. Профессор Шенгер:

    Мобилизация временно свободных денежных средств.
    Распределение вр. своб. ден. ср-в.
    Экономия наличных денег.
    Выделение процента.
    Создание кредитных орудий обращения.
    Осущ. контроля за хоз. деят. предпр-я.
    +
    опосредственный кругооборот фондов
    доходная функция
    Другие к этим добавляют:
    Формир. запасов тов-мат. ценностей
    Формирование фондов обращения.
    Доходная функция и т. д.

Профессор Рябин считает, что ф-я - сложное проявление сущности: Основные

    Специфические
    Общие функции
    К каждой из категорий:

Основные функции: Распределение ден. ср-в на условиях возвратности; Специфическая: Замещение наличных кредитными деньгами и кредитными средствами обращения. Общие: Экономическое стимулирование средств, контроль рублем, опосредствование кругооборота фондов, обеспечение средств для расширенного воспроизводства. 1 и 2 нередко трактуют как ф-ции по опосредованию и обеспечению ден. ср-ми воспроизводственного процесса.

    Проф. Шварц
    Ф-я перераспределения
    Экономия нал. денег.
    Орудия общегос контроля.
    Проф. Лаврушин- передача ст-ти во временное пользование.
    В учебнике:
    Перераспределительная

Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями.

    70. Законы о банках России
    Федеральный закон РФ от 2 декабря 1990 г.
    "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
    Глава I. Общие положения
    Статья 4. Банк России выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; 2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; 3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; 5) устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;

7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций; 8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами, ведет государственный реестр ценных бумаг кредитных организаций;

9) осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения основных задач Банка России;

10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;

11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;

12) принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; 13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам; 14) осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

    Статья 5.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации.

Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, принимать решения, противоречащие настоящему Федеральному закону.

    Статья 8.

Банк России не может участвовать в капиталах кредитных организаций, если они не обеспечивают деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Банк России может участвовать в капиталах и деятельности международных организаций, которые занимаются развитием сотрудничества в денежно-кредитной, валютной, банковской сферах, в том числе между центральными банками иностранных государств.

    Статья 12.

Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России.

    Глава VII. Денежно-кредитная политика
    Статья 44.

Банк России - основной орган, определяющий и проводящий кредитно-денежную политику в РФ.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

    1) процентные ставки по операциям Банка России;

2) нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

    3) операции на открытом рынке;
    4) рефинансирование банков и кредиты Правительству;
    5) валютное регулирование, включая валютные интервенции;
    6) установление ориентиров роста денежной массы;
    7) прямые количественные ограничения.

Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов, при этом может устанавливать одну или несколько процентных ставок по различным видам операций или проводить процентную политику без фиксации процентной ставки. Процентные ставки Банка России представляют собой минимальные ставки, по которым Банк России осуществляет свои операции.

Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам кредитной организации, а также порядок их депонирования в Банке России устанавливаются Советом директоров.

Нормативы обязательных резервов не могут превышать 20 процентов обязательств кредитной организации и могут быть дифференцированными для различных кредитных организаций.

    Глава VIII. Операции Банка России
    ЦБ имеет право:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести месяцев; 3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке; 4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты, дисконтные и процентные ценные бумаги со сроками погашения не более одного года; 5) покупать и продавать иностранную валюту;

6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;

    8) выдавать гарантии и поручительства;

9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

10) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;

    11) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

12) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это не запрещено законом.

    Глава X. Банковское регулирование и надзор
    Статья 75.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать имобязательные нормативы:

1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

    2) предельный размер неденежной части уставного капитала;

3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; 4) максимальный размер крупных кредитных рисков;

5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика); 6) нормативы ликвидности кредитной организации;

    7) нормативы достаточности капитала;

8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения; 9) размеры валютного, процентного и иных рисков;

10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; 11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц;

12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам).

    Билет 14.
    15. Экономический закон денежного обращения

Денежное обращение –это использование денег в функции средства платежа и средства обращения. Факторами, определяющими необходимое количество денег для выполнения ими функции средства обращения, являются:

    – количество проданных на рынке товаров (P);
    – уровень товарных цен (Q);
    – сумма платежей по обязательствам (a);
    – сумма цен товаров, проданных в кредит (K);
    – сумма взаимопогашаемых обязательств (b);
    – скорость обращения одноименной денежной единицы (V).

На основании закономерностей товарного обращения К. Маркс сформулировал общий закон денежного обращения:

где PQ – е цен реализуемых товаров и услуг; M – количество денег, необходимых для обращения. Из закона вытекает принцип денежного обращения (ДО) –ограничение денежной массы потребностями оборота. Отклонение от общего закона обращения обусловлено функционированием не полноценных денег, а знаков стоимости. В результате выпуск бумажных денег, превышающий пределы потребностей, влечет за собой повышение общего уровня товарных цен. Потребность хозяйства в деньгах зависит от спроса предприятий, государства и частных лиц на покупательные и платежные средства, а также на средства накопления. Количество денег в обращении зависит от цен товаров, так как последние, являясь денежным выражением товарных стоимостей, складываются до обращения, в обращение же должно поступать количество денег, необходимое для реализации данной суммы товарных цен.

Однако в условиях переходной экономики, когда в денежном обращении России появилось большое количество бумажных денег, значительно превышающее потребности, что, как и было сказано, приводит и привело к постоянному росту цен, инфляции и т. д. , применение закона денежного обращения значительно затруднено, т. к. возможность исчисления насколько-нибудь точных показателей составляющих формулу является сомнительной.

Общ. сумма денег необх-х для обращения на данный момент времени зависит от суммы цен товаров подлежащих реализации и скорости денежного обращения. Специфический закон металлического ДО –в результате постоянного перемещения из сферы обращения в сокровища и обратно, количество находящихся в обращении полноценных денег стихийно приспосабливается к потребностям товарного и платежного оборота, т. е. равняется М. Специфический закон банкнотного обращения –количество разменных банкнот в обращении равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота является представителем обозначенного на ней количества золота.

    42. Перераспр. функция КР

Перераспределительная функция заключается в том, что временно свободные денежные средства одних организаций и частных лиц передаются во временное пользование другим субъектам экономики и частным лицам. Аккумулируются временно свободные денежные средства хозяйственных организаций для текущих потребностей, т. е. для выплаты заработной платы, для оплаты сырья, материалов, топлива, аккумулируется также часть чистого дохода (прибыль до ее распределения), средства, подлежащие перечислению в бюджет в виде налогов и др. обязательных отчислений, фонды материального стимулирования, аккумулируются средства на капитальные вложения и капитальный ремонт. Кроме этого аккумулируются средства бюджетов по исполнению их за текущий год и за предыдущие годы. Аккумулируются средства бюджетных организаций на текущем и расчетном счетах в банках, средства общественных организаций (профсоюзный и т. п. ), средства населения на счетах до востребования и срочных счетах. (В Сбербанке на 1. 08. 96 г. аккумулировано 75 трлн. рублей на счетах населения). Аккумулируются средства кредитных учреждений (средства банков на счетах лорро (счета других банков в нашем) и ностра (наши счета в других банках), на счетах других кредитных (небанковских) учреждений (кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи, строительные общества, взаимные фонды и др. )) Все средства, аккумулируемые в банках, имеют двоякое значение: долгосрочное и краткосрочное. Сейчас долгосрочных кредитов в российской банковской системе (в сумме кредитных вложений) 5% (в среднем по банкам). Все аккумулируемые средства находятся в постоянном движении и используются для кредитования народного хозяйства:

банки предоставляют ссуды хозяйственным организациям всех форм собственности на приобретение сырья, материалов, для завершения расчетов на выплату заработной платы (краткосрочные ссуды на формирование оборотных средств). ссуды на формирование основных фондов: ссуды на строительство, на капитальный ремонт, на внедрение новой техники, на реконструкцию и техническое перевооружение действующих предприятий - инвестиционные ссуды. МБК (ссуды банкам) - на краткосрочной основе, как правило, берутся банком с целью поддержания своей ликвидности.

Кредиты могут предоставляться населению. Это может быть инвестиционные кредиты (долгосрочные кредиты на строительство жилья, приобретение квартир, домов), кредиты на текущие нужды (как правило, краткосрочные ссуды на неотложные нужды, под обеспечение ценными бумагами, на хозяйственное обзаведение и др. ) Аккумулируются денежные средства большинства хозяйственных организаций, а предоставляются ссуды не всем организациям (кредит бюджетным организациям не предоставляется), предоставляются не на все цели. В РФ очень трудно получить ссуду на выплату заработной платы, на поправление финансового положения. Расчленять функцию перераспределения на 2 функции (мобилизацию средств и размещения средств) неправомерно, т. к. банк мобилизует средства не ради того, чтобы их собрать, а ради использования этих средств для получения прибыли, и размещения средств невозможно без предварительной их аккумуляции. Стратегия трансформационная:

Банк привлекает ресурсы на краткосрочных рынках, где они дешевле и стремится разместить эти средства на долгосрочном рынке, где они дороже (существует риск ликвидности). Наши банки 60-80% привлеченных ресурсов использовали на кредитование народного хозяйства (до реформ). Одни экономисты считают, что с помощью кредита перераспределяется стоимость, другие - что потребительская стоимость.

Некоторые экономисты считают, что у кредита нет функций. Но отсутствие функций означает недостаточную изученность кредита. Характеристики, вытекающие из функций кредита и являются более подробным развитием какой-либо функции, являются ролью кредита, поэтому, называя какую-либо функцию кредита необходимо увязывать ее с ролью кредита.

    69. Функции банков в рыночной экономике
    Основные функции коммерческих банков:
    аккумуляция, или привлечение денежных средств в депозиты;
    их размещение- инвестиционная функция;
    расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

В соответствии с законом “О ЦБ”, Банк России выполняет следующие функции: аккумуляция денежных средств нар. хоз-ва;

    размещение денежных средств;

организация денежного обращения и эмиссионная деятельность; денежно-кредитное регулирование;

организация и осуществление денежных расчетов наличными деньгами и путем безналичных перечислений;

    расчетно-кассовое исполнение гос. бюджета;
    внешнеэкономические функции;

регулирование деятельности к. /банков и др. кредитных учреждений; надзор за деятельностью банков.

    Билет 15.
    14. Инфляция, сущность и формы проявления

Инфляция –обесценение денег, проявляющееся в общем и неравномерном росте цен на товары и услуги, ведет к перераспределению национального дохода и национального богатства в пользу имущих классов.

Инфляция – переполнение каналов денежного обращения не обеспеченное денежной массой. Инфляция (соврем. трактовка) – многофакторный процесс, в числе важнейших факторов: нарушение пропорций в структуре экономики;

    дополнительная эммисия;

нарушение в практике кредитования, т. е. автоматизм кредитования, предоставление ссуд на покрытие прорывов недостатка финансово-хозяйственной деятельности пр-я;

    пролонгация ссуд;
    увеличение суммы (в т. ч. безвозвратных) ссуд;
    снижение качества портфеля банка;
    диспропорции ценообразования;
    структурная перестройка экономики;

социальные факторы (расслоение общества, увеличение диференциации доходов, психологические, связанные с инфляционными ожиданиями)

    Виды инфляции:

Скрытая –предполагает ухудшение качества продукции, услуг, но цена остается на прежнем уровне.

    Открытая – резкий рост цен.
    Ползучая – постепенное обесценение ден. знаков.

Галлопирующая – резкое, быстрое, скачкообразный рост цен и обесценение ден. знаков. Факторы:

Инфляция сбережений – последствия действия инфляции в экономике. Инфляция изменяет структуру потребления.

    Инфляция уменьшает покупательную силу валюты.
    Социально-экономические последствия инфляции.

Социально-экономические последствия инфляции охватывают все аспекты ее воздействия на процесс воспр-ва: темпы и пропорции эк. роста, денежно-кредитный, финансовый и валютный механизм, МЭО, условия воспр-ва раб. силы.

Диалектика развития инфл. заключактся в том, что по мере углубления она превращается из двигателя в тормоз воспр-ва, усиливая соц. -экономическую нестабильность в стране. Инфляция способствует повышению темпов роста безработицы.

    Влияние на экономику:
    1. усиливает диспропорции в экономике;
    2. вызывает перелив капиталов из пр-ва в сферу обращения;

3. обостряет проблему емкости внутреннего рынка – тем самым ведет к снижению з/п 4. искажает структуру потреб. спроса;

    5. отрицательно влияет на МЭО
    6. нарушает функции денеж-кредитной системы
    7. обостряет кризис гос. финансов;
    8. способствует валютному кризису.
    41. Функция кредита замещения бум. денег кредитными.

Функция замещения действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. Замещение золота осуществляется 2 путями:

Вместо золота эмитируются знаки золота - кредитные деньги и наличные деньги. Деньги должны выпускаться в оборот в порядке кредитования экономики, должны быть обеспечены товарами и должны возвращаться обратно в банк. Говоря о кредитных деньгах имеются в виду стабильные деньги (не обесценивающиеся), которые выпускаются в рамках объективных потребностей

Вместо наличных денег осуществляются безналичные перечисления и расчеты через банки. Хранение денег в банке - это кредитная операция. Кредитор- то лицо, которое вкладывает средства в банк, заемщик - банк (по расчетному счету и текущим счетам % не начисляются, клиент получает право не платить за осуществление операций).

Безналичные расчеты основаны на кредитных операциях, так как все расчеты осуществляются по счетам в банках и предполагают разрыв между оплатой и получением товаров.

    68. БС России в период НЭПа
    Необходимость и причины проведения КР 30-х гг. :

1. Индустриализация и коллективизация требовали дополнительных кредитов из государственных банков;

2. Старые формы кредитных и международных расчетов , а также организация банковской системы в целом препятствовали планомерному распределению и использованию денежных ресурсов;

3. Взаимное коммерческое кредитование предприятий тормозило плановую организацию оборотных средств предприятия, давало возможность прибегать к внеплановым источникам финансирования ( Так, в конце 20-х гг. коммерческое кредитование составляло примерно 20% всех оборотных средств в гос. промышленности и около 60% всех средств в обороте потреб. кооперации ). Использование коммерческого и косвенного банковского кредитования затрудняло использование кредита в качестве орудия внедрения хоз/расчета. Сдерживалось использование кредита как орудия экономического контроля за работой предприятия. Не было возможности для развития кредитного планирования. Наличие коммерческого и косвенного банковского кредитования тормозили переход к прямому планированию денежного обращения.

4. Многозвенность банковской системы, которая приводила к парализму работы банков, что затрудняло планомерное кредитование и расчетно-кассовое обслуживание народного хозяйства.

Т. о. цельюпроведения КР 30-х гг. было приведение кредитных отношений в стране в соответствие с изменившейся экономической ситуацией (- переход от рыночной экономике к централизованной административно-командной).

    Предпосылки КР :

почти полное вытеснение частного капитала из промышленности и торговли; быстрый рост социалистического (государственного) сектора, в том числе в с/х расширение масштабов и повышение уровня хоз. планирования ( на макроуровне); усиление роли финансово-кредитной системы и, в первую очередь, госбюджета и Госбанка;

расширение прямого целевого кредитования ( так, в 29г. 42% всех кредитных вложений представляли собой прямой целевой кредит Госбанка); и как следствие резкое сужение сферы применения коммерческого кредита и его постепенное вытеснение из хоз. оборота;

    развитие безналичных расчетов через банки;

В целом, КР 30-х гг. проводилась в связи с реорганизацией управления промышленностью, с перестройкой системы товарооборота, с проведением налоговой реформы 30-х гг.

Реформа была довольно растянутой. Официально к ее проведению готовились с марта по сентябрь 29года. Правительственную комиссию возглавлял Орджоникидзе. Впервые в мировой банковской практике вводились новые формы и методы банковского дела, что предполагало применение дополнительных мер ( в организации, укреплении хоз/расчета и т. д. ).

    Значение КР 30-х гг.

1. КР завершила начатый в 17г. с национализации банков процесс создания социалистич. банк. системы жестко централизованной административной системой банков ( Так, на 01/01/33г. 98% всех кредитных вложений приходилось на Госбанк, а число учреждений Госбанка резко возросло( 28год-582; 33год-2199)). 2. В банковскую практику были внедрены следующие принципы кредитования: * целевой характер кредита, *прямой кредит, * кредитование в меру фактического выполнения плана, * срочность и обеспеченность.

3. КР способствовала развитию хоз/расчета в стране, подъему кредитного и кассового планирования.

4. Было усилено внимание к “контролю рублем”, повысился банковский “контроль рублем”.

5. Опыт проведения КР использовался другими соц. странами, и они уже не допускали подобных ошибок.

    Билет 16.
    13. Инфляция. Ее причины и следствия.
    Термин “инфляция” буквально означает "вздутие".
    Понятие и причины инфляции.

Инфляция связана с “заболеванием” денег, но причины инфляции очень глубинные. Инфляция –это обесценение денег всвязи с нарушением закона денежного обращения. Она проявляется в избытке денежной массы в обращении по сравнению с реальными потребностями оборота в них и росте цен. Это вызвано диспропорциями в процессе общественного воспроизводстваа и курсом экономической политики гос-ва. С лат. инфляция –вздутие (т. е. вздувается денежная масса и цены). Инфляция используется как средство перераспределения доходов гос-ва, коммерч. предприятий, банков за счет снижения уровня трудящихся, получающих фиксированные доходы. Причина инфляции связана с диспропорциями в экономике. Такие диспропорции возникали и раньше. Инфляция процесс древний. Но тогда она носила временный и локальный характер до конца ХХв. и была связана с выпуском большого колличества необеспеченных бумажных денег для покрытия бюджетного дифицита. А современная инфляция носит всеохватывающий характер.

Факторы, способствующие инфляции можно объединить в группы – внутренние и внешние. К внутренним факторам относят:

    1) общеэкономические

деформация структуры экономики и неэффективность производства засилье, преобладание, большой удельный вес ВПК

    спад производства
    2) финансовые
    дефицит гос-ого бюджета
    неэффективная налоговая политика
    рост гос-ого долга (большие расходы по обслуживанию)

большие задолженности во взаимных расчетах между предприятиями нестабильность финансового рынка

    3) денежные
    чрезмерная эмиссия денег
    увеличение скорости оборота денежной единицы
    4) кредитные
    кредитная экспансия банков (увеличение кредитов в целом)

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5