Управление рисками в страховании

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой -- человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений научно-технического прогресса в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс. гроз, 10 тыс. наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержений вулканов, тропических циклонов. Аварии и катастрофы наносят немалый материальный ущерб. В США, например, прямые убытки от природных катастроф в среднем за десять лет составили 1--2% национального дохода1. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем возникает страховое отношение, т.е. объект страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой защиты. Риск существует на всем протяжении действия договора страхования.

Понятие "риск" означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск -- объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Сущность риска может быть рассмотрена в различных аспектах. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда имеется отклонение между плановым и фактическим результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Отрицательное -- имеет место при неблагоприятном результате, положительное -- возникает, если фактический результат благоприятнее, чем ожидалось.

Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, т.е. опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс», В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль -- в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом -- действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска. Отражая достигнутый уровень познания, многие риски остаются непознанными, поскольку недостаточно объяснены и раскрыты причины их проявления, причинно-следственные связи с окружающей природой и обществом. Научно-технический прогресс и безграничность познания создают объективные предпосылки научного объяснения тех или иных явлений, сокращения влияния непознанных рисков.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования. Конкретные формы организации страхования отражают достигнутый уровень развития производительных сил и производственных отношений, претерпевая определенные изменения в ходе общественно-исторического развития. Сложились определенные общественно-исторические типы и виды страхования, воплощенные в страховом фонде, отражающие специфические особенности рисков и конкретные формы его проявления по отношению к человеку и реальному миру (окружающей действительности),

Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:

как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;

в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;

риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100%-ная гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск -- это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.

При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше наблюдаемая совокупность, тем ближе случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).

На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При приближении числа объектов наблюдения к бесконечности можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным. Следовательно, недостоверность результатов наблюдения носит субъективный характер. Эта переменная характеристика объясняется тем, что остаются неустановленными закономерности происхождения или проявления данного явления, базирующиеся на имеющихся представлениях о природе и обществе. Сегодня, например, солнечные затмения не являются случайными явлениями благодаря тому, что всесторонне объяснены наукой -- астрономией. В древности, когда такие научные объяснения отсутствовали, солнечные затмения носили характер случайных явлений и считались проявлением сверхъестественных божественных сил.

Достижения научно-технической революции расширяют границы наших знаний. Совокупность недостоверных явлений уступает место совокупности достоверных, поддающихся научному объяснению и описанию. Так, например, полученные в настоящее время данные многолетних наблюдений позволяют выявить зависимость сейсмичности и времени возникновения сильных землетрясений от физических процессов в атмосфере Земли, в межпланетной среде, на Солнце. Вопрос о влиянии солнечной активности на земные процессы представляет интерес для решения многих проблем прогнозирования риска, уяснения ошибочности прежних представлений. Он позволяет осознать неразрывность человеческой жизнедеятельности с биосферой, что в свою очередь дает возможность определить меру в потреблении природных богатств, сгладить нестабильность, ведущую к катастрофам.

Вместе с тем научно-технический прогресс потенциально создает предпосылки для возникновения новых рисков, которые связаны с освоением новых знаний, несовершенством техники или неправильной ее эксплуатацией человеком. Современная техника в ряде случаев превысила пределы, при которых человек в состоянии управлять машинами и механизмами без нервных напряжений, а наука об их взаимодействии (эргономика) недооценивается в общественном сознании.

Обновление технологий, максимальная их безопасность, математическое моделирование чрезвычайных ситуаций ограничивают случайность. На базе полной, системной и достоверной информации явления случайности в обобщенном виде представляются как закономерности.

Проявление риска не зависит от случайности события и воли человека. Это прежде всего касается стихийных бедствий и несчастных случаев. Когда человеческие знания достигнут такого уровня, при котором возможно проецировать условия прошлого на будущее, контроль над риском будет эффективнее и его вредоносное воздействие сведется к минимуму.

Страхованию присуща объективная и субъективная вероятность. Объективная вероятность отражает законы, присущие явлениям и предметам в их объективной реальности. Субъективная вероятность отражает случайности, игнорирующие объективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные законы природы и общества.

Кроме того, риск может быть представлен и через логическую вероятность, которая строится на познании законов природы и общества при помощи методов индукции, дедукции, анализа, синтеза и гипотезы. Логическая вероятность находит применение при разработке и введении новых видов страхования, которые не имеют или почти не имеют информационной базы предварительного наблюдения совокупности.

Если введению нового вида страхования предшествовала предварительная работа по сбору и анализу статистических данных с привлечением математического аппарата закона больших чисел, то полученный результат будет отражать статистическую вероятность.

Насколько точно оценивается вероятность наступления данного события, настолько объективно может быть оценен размер риска. Страхование и размер риска тесно связаны. Выравнивание риска, распределение риска, разделение его составляют арсенал технических приемов страховщика, с помощью которых на практике организуется проведение страхования. Выбор конкретных технических приемов зависит от размера риска. Правильная оценка размера риска имеет большое значение в практической работе страховщика, так как связана с имеющимися ресурсами страхового фонда и возмещением материального ущерба страхователю в денежной форме. Правильность такой оценки и сделанных из нее выводов позволяет создавать страховой фонд, достаточный для выплаты страховых сумм и страхового возмещения как в обычные, так и в особо неблагоприятные годы (связанные с массовыми или чрезвычайными стихийными бедствиями).

Анализ рисков позволяет разделить их на две большие группы: страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Он выражается с помощью страховой суммы договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 1000 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к ее абсолютной величине.

2. Виды рисков и их оценка

Риск -- величина непостоянная. Его изменения во многом обусловлены изменениями в экономике, а также рядом других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием риска: ведутся соответствующие статистический учет, анализ и обработка собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Выделяют соответствующие группы риска, которые служат мерой и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

По результатам оценки принимаются решения, к какой рисковой группе следует отнести тот или иной объект, какая тарифная ставка наилучшим образом соответствует данному риску. Средняя величина рисковых обстоятельств есть средний рисковый тип группы, которая используется в качестве меры сравнения.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства со стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

Для оценки риска в страховой практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие.

Метод индивидуальных оценок применяется только в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение достижений научно-технической революции в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование этого метода при заключении договоров страхования.

Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым создается аналитическая база для определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость объекта страхования, суммарные производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

Одной из наиболее трудных задач для страховщика является поддержание соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями:

освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;

новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;

изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д.;

внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения.

Для оценки развития риска в данной страховой совокупности особенно важно располагать достоверной информацией. Неправильная организация статистики риска ведет к неточностям и ошибкам в оценках. Только достаточно большая группа объектов, за которой велось длительное наблюдение, позволяет с высокой степенью достоверности констатировать вероятность ущерба.

При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные риски, а также технический риск страховщика.

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск -- это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:

риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;

случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;

наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

*вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).

В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования -- кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких особых условий относится процедура предварительного медицинского освидетельствования потенциального страхователя, если к этому есть веские основания (максимально возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность к ряду серьезных заболеваний и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования страховщик принимает окончательное решение относительно заключения договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС)1.

По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Катастрофические риски в принципе могут быть застрахованы на особых условиях договора между страховщиком и страхователем.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

машины и оборудование -- промышленные риски;

здания, сооружения, передаточные устройства -- строительные (строительно-монтажные) риски;

приборы, вычислительная техника, средства связи -- электротехнические риски;

транспортные средства -- транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

сельское хозяйство -- риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая и т.д.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.

3. Рисковые обстоятельства и страховой случай

При заключении договора страхования состояние объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения и учета носит название регистрации риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности -- это рисковые обстоятельства. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассматривать как совокупность рисковых обстоятельств.

Выделяют объективные и субъективные рисковые обстоятельства. Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности и не зависят от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от с воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Рисковые обстоятельства являются условиями осуществления (реализации) риска. На основании рисковых обстоятельств исчисляется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе и анализе информации, характеризующей существенные рисковые обстоятельства. Полученные результаты учитываются через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая. Каждое явление имеет взаимообусловленные причинно-следственные связи. Обычно страховой случай происходит под воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные причины наступления того или иного страхового случая. Реализация риска означает наступление страхового случая.

Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности. Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Следует различать страховой случай и страховое событие. Под страховым событием понимают потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования означает страховой случай. Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования. К страховым случаям не относятся события, которые хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу в процессе производства. Поэтому в условиях договора страхования следует точнее формулировать определения событий, которые включаются в объем ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных. Кроме того, условия договора страхования здесь должны учитывать имущественный вред, вызванный простоями как реализацией риска.

4. Общая характеристика стихийных бедствий, крупных производственных аварий и катастроф

Ежегодно стихийные бедствия, возникающие в различных районах страны, производственные аварии, аварии в коммунально-энергетических системах городов вызывают крупномасштабные разрушения, гибель людей, большие потери материальных ценностей. Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.

Стихийные бедствия по природе возникновения и вызываемому ущербу могут быть самыми разнообразными. К ним относятся: землетрясения, извержения вулканов, затопления и наводнения, цунами, массовые пожары (лесные, торфяные и др.), обвалы, селевые потоки, ураганы, бури, смерчи и др. Особую группу составляют техногенные аварии и катастрофы, обусловленные вредным воздействием техносферы. Можно выделить потенциальные источники техногенных аварий и катастроф: предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической промышленности. Потенциально опасные производства являются базовыми для народнохозяйственного комплекса страны, определяющими научно-технический прогресс. Их трудно отделить от мест проживания людей, они концентрируются в ограниченных географических точках.

К факторам повышенной опасности следует отнести возрастание плотности транспортных коммуникаций на земле, в воде и воздухе. Основные объемы легковоспламеняющихся, взрывоопасных и ядовитых грузов транспортируются в пределах наиболее развитых промышленных регионов: их пересекают крупнейшие газо-, нефте- и нефтепродуктопроводы.

Во внимании страховщика должен находиться человеческий фактор. Особое значение этот фактор приобретает в атомной энергетике. Вероятность возникновения аварии на АЭС за счет системы управления и человеческого фактора достигает 60% (40% приходится на несовершенство технических систем)1. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и специальных профессиональных знаний.

Землетрясения, возникающие от подземных толчков и колебаний земной поверхности вследствие тектонических процессов, являются наиболее опасными и разрушительными стихийными бедствиями. Образующаяся при землетрясениях энергия большой разрушительной силы распространяется от очага землетрясения в виде сейсмических волн, воздействие которых на здания и сооружения приводит к их повреждению или разрушению. Сила и характер землетрясения характеризуются интенсивностью энергии на поверхности земли, измеряемой по двенадцати балльной шкале. Сильные землетрясения (6--7 баллов) приводят к повреждению и разрушению зданий, сооружений и инженерных коммуникаций, при строительстве которых не предусматривались антисейсмические мероприятия. Ранения и гибель людей, оказавшихся в районе землетрясений, происходят в результате повреждений или разрушений зданий, пожаров, затопления и других причин. Землетрясения могут охватывать значительные территории.

Землетрясения в Ашхабаде в 1948 г. и Ташкенте в 1966 г. имели катастрофические последствия -- были разрушены большая часть Ашхабада и значительная часть Ташкента, пострадали сотни тысяч жителей. В Армении 7 декабря 1988 г. произошло катастрофическое землетрясение. Оно охватило зону диаметром 80 км с силой в эпицентре свыше 8 баллов. Полностью разрушены город Спитак и большая часть городов Ленинакан и Кировакан, из 400 селений полностью разрушено 58, сильно повреждено около 100, погибли свыше 25 тыс. человек, лишились крова около полумиллиона человек. Разрушены сотни жилых домов, школ, общественных и производственных зданий и сооружений, повреждены 40 км железнодорожного пути, автомобильные дороги, выведены из строя системы жизнеобеспечения -- города лишились освещения, водоснабжения, электро- и теплоснабжения. Потери составили свыше 8 млрд. руб. в ценах 1988 года.

При землетрясениях в горах происходят обвалы, сход снежных лавин.

Подводные землетрясения -- цунами представляют собой гигантские океанские волны, возникающие внезапно и движущиеся с большой скоростью. При приближении к берегу образуются водные валы высотой 5--10 м и более. Современные сейсмические и гидроакустические приборы позволяют обнаружить цунами лишь за несколько часов.

Наводнения -- затопления значительных территорий, возникающие в результате разлива рек во время половодья и паводков, ливневых дождей, ледяных заторов рек, обильного таяния снегов в горах и других причин. При наводнении происходят разрушения зданий, сооружений, размыв участков дорог, повреждения гидротехнических и дорожных сооружений. При затоплении подвальных и первых этажей зданий приходят в негодность или выходят из строя оборудование, агрегаты, имущество и т.п. От наводнения в июле-августе 1988 г. в Бангладеш, например, полностью разрушено около 600 тыс. и повреждено до 1,5 млн. домов, 30 тыс. км дорог, остались без крова более 25 млн. человек1. Возникли эпидемии желудочно-кишечных заболеваний.

Взрывы -- крайне быстрое выделение энергии вследствие внезапного изменения состояния взрывчатого или легковоспламеняющегося вещества. При взрыве часто возникает ударная или взрывная волна, несущая дополнительные разрушения. В ряде случаев взрывную волну сопровождают пожары. Возникновение взрывов связано с природным и техногенным факторами. Техногенный фактор увязывает возникновение взрывов (например, паровых котлов, химического оборудования и т.д.) с хозяйственной деятельностью человека. В ряде случаев взрывы под воздействием техногенного фактора объясняются нарушением правил техники безопасности, технологических режимов эксплуатации оборудования, бесхозяйственностью и безответственностью.

Выход подпочвенных вод -- выход грунтовых вод на поверхность земли, вызванный чрезмерным переувлажнением почвы. Может быть внезапным, периодически повторяющимся и постоянным. Внезапный происходит в результате прошедшего поблизости наводнения или паводка, периодический, как правило, -- вследствие регулярных половодий или паводков, постоянный -- появляется обычно в зоне оросительного канала, искусственного озера, водохранилища и т.д. Внезапный выход подпочвенных вод наносит значительный материальный ущерб имуществу: затопляются и разрушаются подвальные помещения, фундаменты, подземные коммуникации. Внезапный выход подпочвенных вод является одним из распространенных страховых случаев.

Град -- одно из наиболее частых стихийных бедствий. Представляет собой атмосферные осадки в виде ледяных образований разной величины и формы. Причиняет существенный ущерб сельскохозяйственным культурам и животноводству (особенно на отгонных пастбищах, вызывая гибель молодняка и взрослых животных), тепличному хозяйству, линиям связи.

Засуха -- стихийное бедствие, характеризующееся длительным недостатком влаги в воздухе и почве. Причиняет наибольший ущерб сельскому хозяйству. Наблюдается в различные периоды года, от чего зависит величина потерь. В зависимости от количества осадков в период вегетации культур засухи подразделяются на сильные, средние и слабые: при сильных -- выпадает не более 50% нормы осадков; при средних -- 50--75%; при слабых -- более 75%.

Просадка грунта -- уплотнение фунта под действием внешней нагрузки или собственного веса. Происходит в результате оттаивания мерзлого фунта, вибрации и других причин. Величина проседания поверхности, вызванная просадкой фунта, может достигать 2 м. Часто сопровождается образованием трещин, ведущих к конструктивной гибели имущества. Относится к числу страховых случаев.

Пожары -- стихийное бедствие, возникающее в результате самовозгорания, разряда молнии, производственных аварий, при нарушении правил техники безопасности и других причин. Пожары уничтожают здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности. При невозможности выхода из зоны пожара от ожогов различной степени или от отравления продуктами горения происходят поражения и гибель людей.

Различают пожары лесные, торфяные, нефтяных скважин, в городах и населенных пунктах и др.

Пожары в городах и населенных пунктах возникают вследствие различных причин: при нарушении правил противопожарной безопасности; из-за неисправности электрооборудования и электропроводки; от самовоспламенения горючих веществ и по ряду других причин. При запоздалых, несвоевременных мерах по пожаротушению отдельные очаги пожаров могут перерасти в массовые пожары. Распространение пожара в городах и населенных пунктах зависит от огнестойкости зданий, погодных условий, силы и направления ветра и др.

Анализ экспертных оценок показывает причинно-следственную связь между крупными пожарами и степенью ответственности или безответственности участников происшествия (авария на Чернобыльской АЭС 1986 г.).

Бури, ураганы, штормы представляют собой движение воздушных масс с большой скоростью, возникающее в зоне циклонов и на периферии обширных антициклонов. От действия ветра, достигающего при штормах и ураганах скорости свыше 100 км/ч, разрушаются здания, ломаются деревья, повреждаются линии электропередачи и связи, образуются песчаные и снежные заносы, затапливаются водой территории. Люди получают травмы от обломков поврежденных или разрушенных зданий и сооружений, от летящих с большой скоростью твердых предметов, деревьев и др.

Снежные лавины, заносы возникают в результате обильных снегопадов. При сильных снежных заносах нарушаются нормальная работа всех видов транспорта, производственная деятельность промышленных, коммунально-энергетических и других объектов. Резкие перепады температур при снегопадах ведут к обледенению проводов и опор воздушных линий электропередачи и связи, проезжей части дорог и транспортных сооружений. Снежные лавины, возникающие в горах, на пути своего следования могут засыпать снегом и разрушить здания, сооружения и даже целые селения. Так, например, в результате обильных снегопадов в Грузии в январе 1987 г. толщина снежного покрова в отдельных районах достигала 5 м, в горах возникали снежные обвалы. В результате снежных заносов и снежных лавин было выведено из строя более 350 км дорог, около 200 км высоковольтных линий электропередач, повреждены инженерные сооружения и коммуникации. Под снегом оказались жилые дома, населенные пункты.

Селевые потоки, оползни, горные обвалы способны вызвать крупные завалы и обрушения автомобильных и железных дорог, разрушение зданий и сооружений, населенных пунктов, затопление территории, поражение и гибель людей. Селевые потоки возникают в руслах горных рек, при этом резко повышается уровень воды в реке с большим содержанием камня, песка, обломков горных пород, ила. Горные обвалы, оползни представляют собой смещение (обрушение) по склону гор или возвышенностей масс горной породы.

Крупные аварии, возникающие на промышленных и других объектах, по объему разрушений и человеческим жертвам, а также по характеру последствий могут быть очень серьезными, сравнимыми с воздействием современного оружия. Авария характеризуется внезапной остановкой или нарушением производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. В ряде случаев аварии вызывают взрывы, пожары и могут иметь катастрофические последствия: разрушения зданий, сооружений, радиоактивное или химическое заражение больших территорий, гибель людей.

Особенно опасны аварии на атомных станциях, где разрушение энергетических установок (реакторов) с ядерным топливом может привести не только к радиационному заражению больших площадей с трудно предсказуемыми последствиями, но и к образованию ударной волны.

Ликвидация последствий производственных аварий и стихийных бедствий требует осуществления комплекса организационных, инженерно-технических и других мероприятий, которые в практике страховой работы называются расходами по спасению имущества и возмещаются из страхового фонда.

При экспертной оценке риска страховщику прежде всего необходимо выявить те производственные объекты, аварии на которых могут привести к большим разрушениям, поражениям людей, заражению территории. К таким объектам относятся атомные электростанции, предприятия, связанные с добычей, хранением, переработкой нефтепродуктов и других взрывоопасных и легковоспламеняющихся веществ и материалов, объекты химической промышленности, шахты, рудники, а также плотины, дамбы, водохранилища. По каждому из таких объектов необходимо разработать характерные для него варианты возможных аварий и установить масштабы последствий.

Можно оценить ситуацию со стихийными бедствиями, поскольку их предопределенность, периодичность, время или место возникновения являются вероятностными величинами. Для этого прибегают к классификации аварий, катастроф и стихийных бедствий. При этом классификационные характеристики увязывают с величиной тарифных ставок и размерами страхового фонда. На практике прибегают к градации по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Такая градация может быть проведена по территории (по горизонтали) и по материальному ущербу, потерям населения, воздействию на окружающую среду (по вертикали). Классификация позволяет формализовать информацию о катастрофе или стихийном бедствии, свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.

Сбор, систематизация и централизация данных о состоянии потенциально опасных производств, создание банка данных о фактах и обстоятельствах проявления разрушительных сил природы позволяют страховщику определить размеры опасности для каждого региона и допустимый уровень риска, адекватный тарифной ставке и ресурсам страхового фонда.

5. Общая теория управления риском

С риском мы встречаемся ежедневно, риск означает неуверенность в возможном результате. Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Путем осознания ситуации риска у человека возникают решения, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска. Особое значение эти вопросы приобретают в решении экономических проблем. Производственная деятельность человека часто связана с возможностью возникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций. Исходя из этой объективной реальности становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

*подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

*выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения. Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.

Неоднородная оценка людьми фактического риска в рамках страховой совокупности обнаруживается многими исследованиями. В них отмечается, что вероятности одних явлений и событий явно переоцениваются, других, наоборот, недооцениваются. Возникает вопрос: почему объективно существующая величина риска неодинаково воспринимается людьми?

Можно выделить следующие основные причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:

информативность. Расхождение между объективно существующей величиной риска (она может, например, исчисляться на основе анализа официальных статистических данных) и ее субъективным восприятием зависит от степени доступности информации по данному вопросу. Люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации. И наоборот, отсутствие широкой информации приводит к недооценке вероятности как негативных, так и положительных последствий реализуемых рискованных решений;

методы подачи информации. Человек может недооценивать опасность, связанную с автомобильными катастрофами, если данные о них изложены сложным статистическим языком. В то же время он может переоценить величину этого риска, если приводятся примеры отдельных транспортных происшествий;

отсрочка возможных отрицательных последствий. Например, при оценке риска вреда курения возможные опасности отдалены во времени. Поэтому несмотря на то, что на Земле ежегодно умирает 1,5 млн. человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность многими людьми недооценивается и не вызывает существенных изменений в их поведении. И наоборот, если речь идет о принятии решений, реализация которых сразу повлечет за собой негативные изменения, то их отрицательные последствия могут значительно переоцениваться.

Ложные данные, слишком ограниченная или чрезмерно преувеличенная информация ведут к неправильной оценке действительного риска. Всестороннее изучение закономерностей, отражающих своеобразие восприятия риска отдельными людьми и группами населения, помогает достоверно прогнозировать вероятностное поведение людей, их реакции на принятие и осуществление решений, содержащих риск.

Могут быть использованы на практике следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

выявление в альтернативах риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

Опираясь на положения изложенной теории, общественная практика выработала четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение -- это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль. Предотвратить потери означает уберечь себя от случайностей. Контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование. С позиций управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Поглощение. Содержание этого метода управления риском состоит в поглощении, т.е. в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи, когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Зачастую -- это риск, вероятность которого достаточно мала (например, падение метеорита). Во-вторых, поглощение достигается самострахованием.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

Определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т.д. Для предпринимательской структуры главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.).

Выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику.

Оценка риска -- определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба.

Выбор методов управления риском из перечисленных выше: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике встречается использование нескольких методов управления риском.

Применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг -- оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования, стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков.

Оценка результатов производится на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Библиографический список

1. http://www.allinsurance.ru/ - Страхование в России

2. http://www.asv.org.ru/ - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

3. http://www.insur-info.ru/ - Страхование сегодня

4. http://symixins.narod.ru/ - Страхование как оно есть. Сайт для страховщиков и страхователей.

5. http://www.znay.ru/ - Знай страхование.

6. http://www.e-commerce.ru/digests/russian/issue108/press2104.html - Информационные технологии в страховом бизнесе.

7. http://www.ifin.ru/publications/read/136.stm - Интернет сайты по страхованию.

8. http://www.straha-net.ru/ - Автострахование

9. http://www.ifin.ru/insurance/ - Интернет страхование.

10. http://www.strahovka-spb.ru/ - Страхование. Все о страховании.

11. http://www.i2r.ru/static/360/out_15565.shtml - Информационные технологии в страховании. Обзор американского рынка Интернет страхования.

12. http://www.actuary-al.ru/ - Актуарный консалтинг.

13. http://www.life-assurance.su/ - Страхование жизни.

14. http://altbroker.ru/ - Автострахование.

15. http://www.profadvice.ru/ - Автострахование.

16. http://www.100strahovok.ru/ - Автострахование.

17. http://www.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl - Всероссийский Союз Страховщиков.

18. http://www.directlife.ru/ - Информационный портал по страхованию жизни.

19. http://www.zastrohuysa.ru/ - Портал о страховании.

20. http://www.leaderstrah.ru/ - Всё о страховании.