Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке)

Проблемы и перспективы развития операций с банковскими пластиковыми картами (на примере филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке)

Допускается оформление заявления на предоставление услуги SMS-информирования по счетам в уполномоченном подразделении, как до, так и после оформления распоряжения на Интернет-портале.

Доступ к услуге предоставляется:

- при оформлении Распоряжения на SMS-информирование до личного обращения Клиента в Банк - не позднее следующего рабочего дня с даты предоставления Клиентом в Банк оформленного Заявления

- при оформлении Распоряжения на SMS-информирование после личного обращения Клиента в Банк - не позднее следующего рабочего дня с даты оформления указанного Распоряжения. В данном случае при последующем оформлении Распоряжения Клиент должен указать в Распоряжении о факте предварительного предоставления в Банк соответствующего Заявления.

Для подключения к услуге SMS-информирование по счетам (за исключением счетов банковских карт) для Продуктов «Активный без ЭЦП», «Активный с ЭЦП» клиент оформляет на Интернет-портале распоряжение на SMS-информирование по счетам.

Подключение клиента к услуге проводится банком не позднее следующего рабочего дня с даты предоставления в банк указанного распоряжения.

После подключения клиента к услуге SMS-информирования по счетам дальнейшее управление подпиской на SMS-информирование производится клиентом самостоятельно (путем проставления/удаления соответствующих отметок по выбранным счетам).

Клиент, подключенный к услуге SMS-информирования, может отказаться от предоставления услуги, оформив на Интернет-портале соответствующее распоряжение. Банк исполняет указанное Распоряжение не позднее следующего рабочего дня с даты отправки клиентом распоряжения в банк.

Для подписки на SMS-информирование по банковской карте Клиент, подключенный к Продукту «Информационный» должен:

- оформить на Интернет-портале Распоряжение на SMS-информирование по банковским картам;

- лично обратиться в Уполномоченное подразделение Банка для оформления подключения к услуге, выбранное Клиентом на Интернет-портале при оформлении Распоряжения из списка, предложенного Банком;

- подписать Заявление на предоставление услуги SMS-информирования по карте, распечатанное сотрудником Уполномоченного подразделения.

Заявление на SMS-информирование по карте исполняется Банком не позднее следующего рабочего дня с даты его получения Банком.

Заявления на SMS-информирование по каждой банковской карте требуют личной подписи Клиента, подключенного к Продукту «Информационный», при обращении Клиента в Банк.

Для подписки на SMS-информирование по банковским картам Клиент, подключенный к Продуктам «Активный без ЭЦП» / «Активный с ЭЦП» должен оформить на Интернет-портале соответствующее Распоряжение.

Банк исполняет распоряжение не позднее следующего рабочего дня с даты отправки клиентом распоряжения в банк.

При SMS-информировании по счетам, не являющимся карточными, клиент на Интернет-портале имеет возможность самостоятельной корректировки своего номера мобильного телефона, на который должны отправляться сообщения.

При SMS--информировании по банковским картам клиент для изменения номера мобильного телефона оформляет на Интернет-портале распоряжение на изменение номера мобильного телефона.

Если клиент подключен к продукту «Информационный» клиент после оформления распоряжения должен лично обратиться в уполномоченное подразделение банка, выбраннное клиентом при оформлении распоряжения из предложенного списка, и подписать заявление об изменении номера телефона, предложенное сотрудником банка.

Банк исполняет указанное заявление с личной подписью клиента не позднее следующего рабочего дня с даты получения заявления.

Для клиентов, подключенных к продуктам «Активный без ЭЦП» / «Активный с ЭЦП», личного обращения в банк не требуется.

Банк исполняет указанное распоряжение клиента не позднее следующего рабочего дня с даты отправки клиентом распоряжения в банк.

Клиент может по своей инициативе отключиться от продукта. Для отключения от продукта клиент должен лично оформить заявление на отключение по форме банка, в подразделении банка, где был заключен договор, или оформить соответствующее распоряжение на Интернет-портале.

Все распоряжения клиента, зарегистрированные банком до момента исполнения банком заявления или распоряжения клиента, указанных выше, считаются поданными от имени клиента и имеющими силу.

Для продукта "Информационный" при подтверждении клиентом заявки Банк направляет Клиенту пароль на адрес электронной почты, указанный в разделе "Персональные настройки" клиента. При невозможности использования адреса электронной почты, указанного в разделе «Персональные настройки», клиент должен обратиться по телефону в службу клиентской поддержки Банка по телефону. В случае успешной аутентификации - сообщить сотруднику Службы клиентской поддержки адрес электронной почты, на который следует направить новый пароль.

Банк направляет Клиенту новый пароль не позднее следующего рабочего дня с даты получения сообщения на адрес электронной почты, сообщенный сотруднику Службы клиентской поддержки.

При неуспешной аутентификации клиент должен лично обратиться в операционное подразделение Банка.

Для продуктов "Активный без ЭЦП"/"Активный с ЭЦП" - после подтверждения заявки для получения пароля Клиент должен позвонить в службу клиентской поддержки для аутентификации.

Оформление заявления на изменение пароля в операционном подразделении (для всех Продуктов). При личном обращении клиента в банк в случаях, если проверка соответствия логина и адреса электронной почты неуспешна, если аутентификация не успешна, если невозможно использовать адрес электронной почты Клиента, а также, если Клиент лично обратился в Банк, не оформляя Заявку на Интернет-портале:

- клиент оформляет заявление по форме установленной банком, указывает в нем свой адрес электронной почты, на который банк должен направить новый пароль,

- на основании заявления банк не позднее следующего рабочего дня направляет Клиенту новый пароль на адрес, указанный клиентом в заявлении.

Для пролонгации сертификата ключа по продукту «Активный с ЭЦП» Клиент должен до окончания срока действия сертификата:

- сформировать новые ключи ЭЦП - открытый и закрытый - с помощью программного обеспечения;

- сформировать файл запроса на сертификацию Открытого ключа ЭЦП;

- проверить правильность информации в запросе;

- подписать запрос действующим ключом ЭЦП и направить Запрос в Банк средствами Интернет-портала на перерегистрацию.

Для пролонгации ключей личного обращения клиента в операционное подразделение банка не требуется.

Банк, получив заверенный ЭЦП запрос клиента, не позднее 3-х рабочих дней со дня получения производит сертификацию ключа ЭЦП клиента и размещает сертификат ЭЦП в раздел Интернет-портала, доступный Клиенту. Ключи ЭЦП считаются действующими с момента размещения сертификата ЭЦП.

Изменение информации, указанной в разделе «Персональные настройки» Интернет-портала, проводится в следующем порядке.

Клиент имеет право самостоятельно изменять на Интернет-портале следующие персональные данные:

- адрес электронной почты,

- номер телефона.

Для изменения других данных клиента (при смене фамилии, документа удостоверяющего личность и т.п.) требуется личное обращение клиента в банк, а для клиентов, подключенных к продукту «Активный с ЭЦП» дополнительно требуется смена сертификата ЭЦП (не дожидаясь истечения срока действия сертификата).

При обращении клиента в банк оформление изменения персональных данных проводится в установленном банком порядке.

В рамках предложения услуги депозитных вкладов по картам, банк предлагает ряд разработанных программ, описанных ниже.

Перечисление денежных средств во вклад «Экспресс» (условия вклада представлены в приложении А) осуществляется банком на основании распоряжения, оформленного с использованием банкомата, терминала самообслуживания. распоряжение может быть оформлено только по карте, выпущенной на имя владельца счета. Формирование Распоряжения по дополнительной карте, выпущенной на имя лица, не являющегося владельцем счета, не допускается. При оформлении распоряжения банк информирует вкладчика об основных условиях размещения выбранного вкладчиком вклада «Экспресс»: срок действия Вклада, процентная ставка по вкладу, минимальная Сумма Вклада. Вкладчик подтверждает Распоряжение вводом персонального идентификационного номера (ПИН-кода) карты в банкомате/терминале самообслуживания.

На основании распоряжения банк открывает на имя вкладчика счет и зачисляет сумму вклада на счет в рабочий день, следующий за днем подачи распоряжения.

Независимо от территориального расположения Банкомата/Терминала самообслуживания, открытие Счета осуществляется в том Структурном подразделении Банка, которое открыло и обслуживает счет Карты Вкладчика, с которого перечисляется Сумма Вклада. Банк сообщает номер Счета Вкладчика при его обращении в операционное подразделение Банка. Вкладная книжка не оформляется.

Течение срока Вклада «Экспресс» начинается со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет.

Перечисление денежных средств во Вклад «Интернет-Экспресс» (условия вклада представлены в приложении Б) осуществляется Банком на основании Распоряжения, оформленного с использованием Интернет-портала.

Распоряжение может быть оформлено в рамках продуктов «Активный без ЭЦП» и «Активный с ЭЦП» со вклада «до востребования», текущего счета и счета Карты, открытых в рублях РФ.

Вкладчик подтверждает оформленное Распоряжение средствами доступа Вкладчика к Интернет-порталу.

Открытие Счета осуществляется в том Структурном подразделении Банка, которое открыло и обслуживает счет Вкладчика, с которого осуществляется перечисление средств во Вклад «Интернет-Экспресс». Банк сообщает номер Счета средствами Интернет-портала или при обращении Вкладчика в Структурное подразделение Банка. Вкладная книжка не оформляется.

Срок Вклада «Интернет-Экспресс» начинается со дня, следующего за днем зачисления Суммы Вклада на Счет.

Банк начисляет проценты на Сумму Вклада по ставке в соответствии с действующими «Условиями привлечения денежных средств физических лиц». Проценты начисляются на Сумму Вклада, учитываемую на Счете, на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней размещения Вклада, начиная со дня, следующего за датой поступления Суммы Вклада в Банк по день ее выплаты включительно. За базу начисления процентов берется действительное количество дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Начисленные проценты причисляются к Сумме Вклада и увеличивают ее в день окончания срока Вклада.

Вклад подлежит возврату Вкладчику в последний день срока размещения. Если день окончания срока приходится на нерабочий день, то днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Возврат Суммы Вклада по окончанию срока действия Вклада осуществляется Банком посредством перечисления со Счета Суммы Вклада и начисленных процентов на счет Вкладчика, с которого осуществлялось перечисление денежных средств во Вклад. В случае если счет, с которого осуществлялось перечисление денежных средств во Вклад, закрыт, то Вкладчик поручает Банку открыть вклад «до востребования» в рублях РФ на свое имя и перечислить на него Сумму Вклада и начисленных процентов.

Выплата Суммы Вклада до окончания срока действия Вклада производится на основании заявления Вкладчика или его представителя, оформленного в соответствии с требованиями Банка. В этом случае:

- банк начисляет проценты на Сумму Вклада по действующей на дату выплаты ставке вклада «до востребования» в рублях РФ за фактический срок размещения Вклада и выплачивает начисленные проценты одновременно с выплатой Суммы Вклада;

- сумма Вклада и начисленные проценты перечисляются на указанный Вкладчиком (его представителем) счет или выдаются наличными денежными средствами через кассу Банка. Расчетные документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются Банком на основании заявления Вкладчика (его представителя);

В связи с выплатой Суммы Вклада и начисленных процентов Договор прекращает свое действие.

Кроме того, ОАО «ТрансКредитБанк» предоставляет кредиты физическим лицам на приобретение недвижимости, автотранспортных средств, а также на потребительские нужды. Выдача всех видов кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на пластиковую карту, открытую на имя клиента.

Помимо выпуска карт и произведения операций по карт-счетам клиентов, ОАО «ТрансКредитБанк» занимается эквайринговой деятельностью, т.е. развитием сети точек обслуживания по картам VISA International/Master Card.

Эквайринг - это обеспечение банком приема пластиковых карт торговыми или сервисными предприятиями в качестве оплаты за товары и услуги. При этом банк гарантирует своевременное перечисление денежных средств на расчетный счет предприятия.

Источники доходов эквайрера:

- комиссия за выдачу наличных по картам;

- комиссия, выплачиваемая торговыми точками.

Преимущества для предприятия:

1) прибыльность, т.е. предприятие имеет возможность увеличить объем продаж, поскольку приобретет новых клиентов - держателей пластиковых карт. При использовании пластиковых карт возможности покупателя не ограничены размерами имеющейся у него наличности;

2) безопасность, т.к. это лучшая возможность обезопасить выручку. Принимая к оплате пластиковые карточки, не нужно беспокоиться о сохранности наличных денег в кассе. Организация просто передает свои чеки с данными об оплате с помощью карточек в банк. Все выплаты по ним гарантированы банком при условии, что соблюдаются все процедурные требования. Кроме того, снижается риск потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот;

3) престижность - имидж предприятия улучшается, поскольку только стабильные и солидные фирмы могут принимать к оплате пластиковые карты. Новокузнецкий муниципальный банк предлагает установку самого современного оборудования для обслуживания ведущих российских и международных платежных систем мира;

4) Индивидуальность - банк обеспечивает индивидуальный подход и обслуживание клиентов всех уровней;

5) оперативность, т.е. средства, полученные от клиентов, поступят на счет в максимально короткие сроки;

6) экономичность - банк дифференцированно подходит к установке комиссии. В свою очередь предприятие снижает расходы на услуги инкассации, исключает ошибки, характерные для расчетов наличными, а также оптимизирует учет отпуска товара и услуг.

К обслуживанию в банкоматах ОАО «ТрансКредитБанк» принимаются карты Visa International, Master Card, Union Card, а также Русский Стандарт.

В зависимости от объема операций, эквайринг может осуществляться с применением следующих типов оборудования:

- платежные терминалы;

- специализированные кассовые аппараты.

Платежный терминал - это электронное устройство, подключенное по каналам связи непосредственно к процессинговому центру. При проведении платежа через терминал кассир лишь помещает карту в считывающее устройство и все дальнейшие необходимые действия производятся в автоматическом режиме:

- терминал считывает информацию с карты;

- производит авторизацию;

- оформляет чек;

- периодически отсылает в процессинговый центр информацию обо всех совершенных операциях.

Наличие терминала позволяет принимать к оплате платежные пластиковые карты, значительно ускоряет проведение операций и сокращает срок возмещения средств по проведенным операциям.

Специализированные кассовые аппараты имеют интегрированный (т.е. встроенный) платежный терминал, выполняющий те же функции.

На данный момент в инфраструктура обслуживания ОАО «ТрансКредитБанк» по картам систем VISA International и Master Card представлена в таблице 2.

Таблица 2 - Инфраструктура дистанционного обслуживания филиала ОАО «ТрансКредитБанка» в г. Новокузнецке

В единицах

С увеличением количества держателей карточек банк улучшает свою техническую оснащенность - закупает терминалы, банкоматы, увеличивает количество пунктов обслуживания пластиковых карт.

MasterCard предлагает удобное и безопасное средство для расчетов, которое принимают к оплате свыше 22 млн. предприятий торговли и услуг во всем мире.

Введение новой услуги позволит клиентам оценить удобство использования в поездках международных карт и значительно сэкономить на конвертации валют при проведении расчетов в 254 странах мира (в том числе в странах Европейского Союза).

В течение последних 30 лет MasterCard является одним из лидеров среди платежных систем. В настоящее время создан альянс Europay International (лидирующая платежная система Европы) с американской компанией MasterCard International, что привело к созданию карт EuroCard/MasterCard и Сirrus/Maestro. Итогом объединения стало значительное расширение сети обслуживания данных карт и усовершенствование предоставляемого сервиса. Пластиковые карты этой системы распространены во всем мире больше чем любые другие. Карточка выпускается с ведением счета в иностранной валюте (долларах США).

Карточка позволяет ее владельцу:

- оплачивать товары и услуги в более чем 21 миллионах торговых и сервисных предприятий в 254-х странах;

- получать наличные средства в банкоматах (1,2 млн.), обменных пунктах и кассах банков;

- получать скидку при оплате проживания в гостиницах, имеющих соответствующее соглашение с EuroCard/MasterCard, а также при прокате автомобилей в компаниях AVIS, Hertz, Europcar, Nippon, National и Tilden;

- посещать эксклюзивные оздоровительные и развлекательные клубы по всему миру для членов Executive Club International (ECI);

- при утере карточки, компания Europay гарантирует замену карточки или выдачу наличных средств в эквиваленте 1000 долларов США в течение 24 часов.

Владелец международной пластиковой карточки EuroCard/MasterCard обладает рядом преимуществ по сравнению с обладателем наличных денег:

- нет необходимости иметь значительное количество наличных денег в различных видах валюты;

- высокая степень сохранности средств держателя карты - украденной карточкой воспользоваться намного сложнее, чем украденными наличными;

- за рубежом некоторые услуги предоставляются только владельцам международных пластиковых карт.

EuroCard/MasterCard - Mаss - рекомендуются тем, кто ценит оптимальное соотношение стоимости услуги и ее качества.

Карты этого класса - самые популярные, ими пользуются сотни миллионов людей во всем мире. EuroCard/MasterCard - Mаss принимаются без ограничений в 13 миллионах торговых точек и 280 тысячах банкоматов. Во многих странах такая карта необходима, чтобы забронировать номер в отеле или взять напрокат автомобиль во время путешествия. Карты EuroCard/MasterCard позволяют произвести и «оплату на расстоянии» при заказе товаров из любой страны мира по почте или по каталогу, подписке на зарубежные издания и, конечно, покупки через Интернет.

Дополнительно предоставляется возможность на льготных условиях открыть дополнительную карту для члена семьи, которая дает право пользоваться средствами на счете владельца карты.

Для открытия карт-счета необходимо произвести оплату комиссии за выпуск карты и разместить минимальный первоначальный взнос, который в дальнейшем может использоваться. Детальная информация об операциях, проведенных по карте, содержится в ежемесячно предоставляемых банком выписках по счету.

EuroCard/MasterCard - Gold - эксклюзивные карты для тех, кто ценит комфорт и высокий уровень сервиса.

Карта предназначена для клиентов с высоким уровнем доходов, часто бывающих в поездках по России и за рубежом, предъявляющих повышенные требования к качеству услуг и согласных за это платить. Карта Gold подтвердит вашу состоятельность вашим знакомым и деловым партнерам.

В дополнение ко всем преимуществам и дополнительным услугам классических продуктов карты категории Gold обеспечивают своим владельцам доступ к эксклюзивным видам услуг и членство международном клубе Executive Club International (ECI).

2.3 Место филиала ОАО «ТрансКредитБанк» в г. Новокузнецке на

рынке банковских услуг

ОАО «ТрансКредитБанк» развивает систему расчетов по банковским. Общее количество выпущенных магнитных карт на 01.01.08г. составило свыше 32000 единиц. Все эмитированные банком пластиковые карты являются магнитными и дебетовыми, за весь период была выпущена всего одна кредитная карта.

Количество карт-счетов, открываемых в банке, постоянно увеличивается, так же как увеличивается количество безналичных расчетов, осуществляемых с использованием карт банка. Динамику открытия счетов физических лиц представим в таблице 3.

Таблица 3 - Динамика выпуска карт физическим лицам в филиале ОАО «ТрансКредитБанка» в г. Новокузнецке

В штуках

Из таблицы 3 видно увеличение общего количества счетов. Более того, развитие инфраструктуры банка, позволяет клиентам осуществлять большее количество безналичных расчетов, а не снимать все средства с карты. В результате остатки на счетах клиентов на 01.01.2008 г. составляют 160 933 тыс. руб., что превышает аналогичное значение показателя на 01.01.2007 г. в 2,5 раза. Остатки на счетах позволяют банку пользоваться бесплатными ресурсами, т.е. увеличение размера остатков положительно сказывается на уровне доходности банка.

На 01.04.2008 года количество пластиковых карт, эмитированных юридическим лицам, составляет 25 штук (на 01.04.2007 г. - 8 шт.), таким образом, их количество увеличилось более чем в 3 раза.

Динамика количество выданных карт в ОАО «ТрансКредитБанк» представлена рисунке 9.

Рисунок 9 - Количество выданных карт в ОАО «ТрансКредитБанк»

Основная часть эмиссии карт ОАО «ТрансКредитБанк» (свыше 98 %) приходится на карты Visa International. Свыше 90 % - карты, эмитированные в рамках реализации совместных зарплатных проектов с более чем 48 предприятиями города. Первым крупным зарплатным проектом, осуществленным в конце 2003 года, является сотрудничество с ОАО ЗСЖД.

В таблице 4 приведены основные показатели доходов и расходов от операций с пластиковыми картами

Таблица 4 - Финансовый результат от проведения операций с банковскими пластиковыми карта ОАО «ТрансКредитБанк»

По данным таблицы 4 можно сделать вывод о том, что доходы от операций с пластиковыми картами в 2007 году увеличились более чем в 3 раза по сравнению с 2006 годом и составляют 18,6 млн. руб. (1,92% в общем объеме доходов), при этом расходы в 2 раза - 2,3 млн. руб. (0,27% от общего объема расходов). В результате этого прибыль от операций с пластиковыми картами увеличилась почти в 5 раз и составила около 16,5 млрд. руб. (10,79% от общей прибыли банка).

Таким образом, ОАО «ТрансКредитБанк» успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в регионе

2.4 Анализ рынка пластиковых карт в г. Новокузнецке

Рынок финансовых услуг г. Новокузнецка поделен между 31 коммерческим банком. Все банки, работающие на финансовом рынке города, можно разделить: местные, региональные и московские. В таблице 5 приведен народный рейтинг доверия клиентов к пластиковым картам, эмитированным определенным банком на 01.05.2008 г.

Таблица 5 - Народный рейтинг доверия клиентов к пластиковым картам 01.05.2008 г

Из таблицы видно, что «ТрансКредитБанк» занимает 7 место в рейтинге, однако по некоторым показателям, таким как популярность пластиковых карт, банк занимает лидирующие позиции в сформированном списке. Более того, динамика данных показателей положительная, так как, по состоянию на 01.01.2006 «ТрансКредитБанк» занимал 21 место, а на 01.01.2007 г. - 15 место. Это свидетельствует о том, что банк развивает сектор банковских пластиковых карт, пересматривая условия выпуска карт, увеличивая количество сотрудничающих с банком компаний.

В таблице 6 приведен анализ предложений банков по карточным продуктам в г. Новокузнецке с точки зрения участия в платежных системах и технической оснащенности.

Таблица 6 - Анализ состояния технической оснащенности банков в г. Новокузнецке

Определяя место «ТрансКредитБанка» на рынке г. Новокузнецка с точки зрения участия в платежных системах и технической оснащенности можно сделать следующие выводы. По количеству банкоматов «ТрансКредитБанк» уступает лишь трем банкам АКБ «НМБ» ОАО, ГО №2363 СБ РФ и ОАО АКБ «КББ». В случае с АКБ «НМБ» ОАО и ОАО АКБ «КББ» явное лидерство обусловлено участием в платежной системе «Золотая Корона», которая развивается очень быстрыми темпами, захватываю все большую долю местного рынка банковских пластиковых карт. Лидирующие позиции Городского отделения Сбербанка России определяются необходимостью наличия развитой инфраструктурной сети, связанной с большим количеством зарплатных проектов на обслуживании, более того интерес к этому банку вызван консервативной направленностью мышления большинства жителей города.

Еще одним немаловажным фактором при выборе карты является стоимость обслуживания, плата за выпуск, перевыпуск, а также ставка процентов, начисляемых за остаток на счете. В приложение В приведена информация о банках по начислению процентов и обслуживанию карт для физических лиц.

Из таблицы 6 видно, что, проводя анализ стоимости выпуска и перевыпуска карты «ТрансКредитБанк» входит в тройку банков, которые взимают за это плату. Большинство же банков осуществляют выпуск бесплатно. Однако, «ТрансКредитБанк» бесплатно выпускает карты Visa Electron, Maestro, которые являются наиболее распространенными на сегодняшний момент. Что касается комиссии за снятие наличных, то в большинстве банков она удерживается, причем «ТрансКредитБанк» имеет достаточно низкий показатель среди остальных.

Еще одним решающим показателем является начисление процентов на остаток по карте. По данному показателю наш банк относится к группе большинства, которые не начисляют проценты. Явным лидером по начислению процентов является ОАО Уралсиб, чуть ниже проценты у Новокузнецкого Муниципального банка и Кузнецкбизнесбанка.

Подводя итог, можно отметить, что филиал ОАО «ТрансКредитБанка» в г. Новокузнецке стабильно занимает высокие позиции по предоставлению населению услуг по пластиковым картам. Активная работа по развитию операций с банковскими картами, создание разветвленной сети их обслуживания позволяет сохранить высокие темпы эмиссии: растет общее число выпущенных карт международных платежных систем. Распространению всех видов карт способствует развитие инфраструктуры их обслуживания, банк предлагает своим клиентам широкий комплекс современных услуг по обслуживанию пластиковых карт. Но, чтобы достичь уровня лидирующих в данном сегменте рынка банков (Сибирский банк РФ №2363, АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк» ОАО), делающих ставку на развитие пластикового бизнеса, банку необходимо проведение эффективной клиентоориентированной политики, а также усовершенствование предлагаемых продуктов. К примеру, необходимо пересмотреть условия эмиссии и обслуживания кредитных пластиковых карт, так как предлагаемые банком условия не привлекательны для клиента, в результате чего в данный момент эмитирована лишь одна такая карта.

Список использованных источников

1. Ауриемма, Майкл Дж. Индустрия банковских пластиковых карточек [Текст] / Майкл Дж. Ауриемма. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 175 с.

2. Виноградов А.В. Кредитные карты - найдите джокер [Текст] // Финанс. - 2007. - №20. - C. 24

3. Воронин, Д.В. Развитие банковского сектора России в первом полугодии 2007 г. [Текст] // Банковское дело. - 2007. - №10. - C.12 - 15.

4. Всероссийский профессиональный банковский форум [Электронный ресурс] / Всероссийский профессиональный банковский форум. - Электрон. дан. и прогр. - М. : Всероссийский профессиональный банковский форум, 2006-2008. - Режим доступа:www.bankir.ru , свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус.

5. Захарова, А.Н. Платежное совершенство [Текст] // Финанс. - 2006. - №26. - C. 22.

6. Захарова, А.Н. Пластик с головой [Текст] // Финанс. - 2006. - №25. - C.20.

7. Изофенко, Р. Платежные карты вместо наличных расчетов [Текст] // Банковское дело. - 2007. - № 5.- С. 17-19.

8. Кутьин, В.М. Банковская система России в 2008 г. - разумная стабильность [Текст] // Банковское дело. - 2007. - №12. - C. 27 - 30.

9. Лаврушин, О.И. Банковское дело [Текст]: учеб. / О.И. Лаврушин - М.: Финансы и статистика, 2000. - 567с.

10. Латышева, Н.В. Некоторые аспекты развития платежных технологий в России и странах дальнего зарубежья [Текст] // Финансы и кредит. - 2007. - №12. - C. 30-33.

11. ОАО «ТрансКредитБанк» [Электронный ресурс] / ОАО «ТрансКредитБанк». - Электрон. дан. и прогр. - М. : ОАО «ТрансКредитБанк», 2001-2008. - Режим доступа:www.tkb.ru, свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус.

12. Платежная система Visa International [Электронный ресурс] / Платежная система Visa International. - Электрон. дан. и прогр. - М. : Visa International, 2000-2008. - Режим доступа: http://www.visa.com, свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус., англ.

13. Платежная система MasterCard [Электронный ресурс] / Платежная система MasterCard. - Электрон. дан. и прогр. - М. : MasterCard, 2000-2008. - Режим доступа:http://www.mastercard.com, свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус., англ.

14. Поливцева, О.В. Путевки для дензнаков [Текст] //Эксперт-Сибирь. - 2007. - №16. - С. 26.

15. Поливцева, О.В. Рынок «козырных» карт [Текст] // Эксперт-Сибирь. - 2007. - №5. - С. 7-9.

16. Рейтинг банков: I полугодие - 2007 [Текст] // Эксперт - Сибирь. - 2007. - №34. - C.35 - 42.

17. Рубченко, М., Тальская, М. Сложная работа в сложных условиях [Текст] // Эксперт. - 2008. - №2. - C.38-42.

18. Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация [Текст] // Финансы и кредит. - 2007. - №6. - С. 29-32.С. Хорошев. Требуется комплексный подход [Текст] // Банковское дело. - 2008. - №01. - C.10 - 14.

19. Супрунович, В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России [Текст] // Финансы и кредит. - 2007. - №36. - C.22 - 26.

20. Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам [Электронный ресурс] / Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам. - Электрон. дан. и прогр. - М. : Универсальный справочник по кредитным картам и платежным системам, 2005-2008. - Режим доступа:www.credcard.ru, свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус.

21. Шакланова, Н.Д. Пластиковые проблемы банков и клиентов [Текст] // Финансы. - 2005. - №20. - C.20-23.

22. Хорошев, С. Банковские сценарии [Текст] // Банковское дело. - 2008. - № 1. - C. 27 - 29.

23. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс] / Центральный банк Российской Федерации. - Электрон. дан. и прогр. - М. : Центральный банк Российской Федерации, 2000-2008. - Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. - Загл. с экрана. - яз. рус.

Приложение А

Условия депозитного вклада «Экспресс»

Вклад «Экспресс» - депозитный не пролонгируемый не пополняемый вклад с выплатой процентов по истечении срока вклада для держателей международных банковских карт, открываемый через банкоматы Банка

1) увеличение суммы вклада - не допускается.

2) уменьшение суммы вклада - не допускается.

3) выплата дохода по вкладу - в день окончания срока вклада начисленные проценты причисляются к сумме вклада.

4) выплата вклада - в день окончания срока вклада сумма вклада вместе с причисленными процентами переводится на карточный счет, с которого были перечислены денежные средства для открытия данного срочного вклада. В случае если данный карточный счет закрыт, то сумма вклада и начисленные проценты переводятся на вновь открываемый вклад «До востребования» в рублях РФ.

5) пролонгация вклада - не допускается.

6) досрочное прекращение клиентом срока действия вклада - на сумму вклада начисляются проценты по ставке вклада «До востребования» в рублях РФ за фактический срок размещения вклада; начисленные проценты и сумма вклада перечисляется на указанный клиентом счет либо выдаются наличными денежными средствами через кассу Банка на основании письменного заявления клиента.

Приложение Б

Условия депозитного вклада «Интернет - Экспресс»

Вклад «Интернет-Экспресс» - депозитный не пролонгируемый не пополняемый вклад с выплатой процентов по истечении срока вклада, открываемый через Интернет-портал Банка

1) увеличение/уменьшение суммы вклада - не допускается

2) выплата дохода по вкладу - в день окончания срока вклада начисленные проценты причисляются к сумме вклада.

3) выплата вклада - в день окончания срока вклада сумма вклада вместе с причисленными процентами переводится на счет, с которого были перечислены денежные средства для открытия данного вклада. В случае если данный счет закрыт, то сумма вклада и начисленные проценты переводятся на вновь открываемый счет «До востребования» в рублях РФ.

4) пролонгация вклада - не допускается

5) досрочное прекращение клиентом срока действия вклада - на сумму вклада начисляются проценты по ставке вклада «До востребования» в рублях РФ за фактический срок размещения Вклада; начисленные проценты и сумма вклада перечисляется на указанный клиентом счет либо выдаются наличными денежными средствами через кассу Банка на основании письменного заявления клиента.

Приложение В

Анализ состояния рынка карточных продуктов в г.Новокузнецке

Страницы: 1, 2, 3