Банковская система России и ее эволюция

Банковская система России и ее эволюция

Что касается проблемы удлинения сроков пассивов, то она кардинально может быть решена только при оздоровлении и росте экономики; но значительный резерв заключен в повышении доверия к отечественным банкам. На это, в частности, направлена система гарантирования вкладов. В нашем представлении, в законе следовало бы предусмотреть гарантии только на средне- и долгосрочные вклады. Одновременно следовало бы исключить из Гражданского кодекса Российской Федерации ст. 837, обязывающую банки выдавать сумму вклада по первому требованию вкладчика. И здесь нет ущемления интересов вкладчиков, а условие обоюдного доверия сторон. Если вкладчик не доверяет деньги банку на срок, скажем, больший, чем три месяца, то и банк не должен брать на себя обязанности по гарантированию вклада. Что касается досрочного изъятия вклада, то 15 договоре между банком и клиентом должны оговариваться особые случаи, но безусловного изъятия вклада не должно быть. Такая практика существует во многих странах и защищает экономику от панических изъятий средств.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В этой связи хотелось бы отметить, что пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно содействовать решению многих социально-экономических задач. По-прежнему будет тормозиться развитие инвестиционного процесса, не повысится собираемость налогов. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений, и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий. Российский банк развития также потребует государственной поддержки. Интересным является предложение о синдицировании кредитных ресурсов и соответствующем распределении рисков, но для этого необходима хорошо прописанная законодательная и нормативная база. В разделе внешнеэкономической деятельности банков наиболее крупным и перспективным является предложение о создании на базе ММВБ Международного финансового центра, который мог бы стать связующим звеном в международной сети финансовых рынков. Это позволит многим российским банкам, в том числе и из глубинки, расширить возможность привлечения и размещения ресурсов, активизирует работу по ускорению восстановления основных сегментов финансового рынка, включая рынки гособязательств, корпоративных ценных бумаг.

В разделе, посвященном платежной системе, важным и принципиальным является предложение о создании Федерального расчетного центра на базе расчетной сети Банка России. В то же время справедливо отмечается, что каждый банк должен иметь возможность выбора форм расчетов, так как только наличие конкурентных начал в системе расчетов может поддерживать качество обслуживания клиентов.

В связи с развитием Интернет-экономики важным является внедрение развития расчетов с использованием пластиковых карточек, электронных денег, осуществление расчетов через Интернет. В связи с этим необходимо отметить два важных момента; необходимость отмены резервирования по средствам, находящимся на счетах для расчетов с использованием пластиковых карт, и принятие закона, легализующего для третьих лиц электронный документооборот в банковском секторе.

Темпы развития банковского права существенно отстают от потребностей развития банковской индустрии. Огромные масштабы приобрело ведомственное нормотворчество, ряд ключевых вопросов до сих пор не определен законодательно, а делегирован различным министерствам и ведомствам. Отсутствие адекватной правовой базы является одним из основных препятствий развития многих сегментов кредитно-финансового сектора.

Необходимо установить приоритет законов над подзаконными актами, сократить количество отсылочных норм в действующих правовых актах. Назрела необходимость разработки и принятия ряда новых основополагающих законов. Важным этапом должна стать разработка единого документа основ банковского законодательства, которые в конечном счете органически войдут в Банковский кодекс.

Необходимо предусмотреть повышение роли Национального банковского совета, расширение его состава, пересмотреть полномочия этого органа, установить обязательность направления ему на заключение проектов наиболее важных документов. В то же время для усиления взаимодействия с исполнительной властью (прежде всего по вопросам, связанных с деятельностью МНС, ГТК и др.) целесообразно создать при Правительстве на общественных началах специальный орган, в рамках которого банки могли бы совместно с органами власти рассматривать возникающие проблемы.

С учетом опыта работы такого органа Правительству было бы легче решать обсуждаемые сейчас вопросы о сроках и объеме полномочий, подлежащих, возможно, в будущем передаче от Банка России к исполнительной власти. В настоящее время, пока в стране сохраняется неустойчивая ситуация, не стабилизировалась экономика, представляется нецелесообразным поспешное выделение надзорных функций из Банка России11 См.: В.В. Попков. О концептуальных основах развития банковской системы России. 2000. №5. С. 3-7..

Да, действительно, российская конъюнктура вроде бы не дает опасений для пессимизма. Валютные резервы растут, курс национальной валюты стабилен и даже изрядно укрепился, нефтяные цены рекордные, платежный баланс устойчивый, бюджет профицитный. И опасность только в том, что сырьевая составляющая продолжает доминировать в экономической политике. Но если в первые годы после кризиса это был безальтернативный выбор, то сегодня, в условиях совершенно другого финансового положения страны, необходимо задуматься и пора принимать прагматичные решения.

Конечно, по этому пути можно следовать и дальше: все прогнозы говорят о том, что Россия пока в числе выигрывающих от высоких нефтяных цен. Но этот путь в значительной степени снижает возможности для внутренних источников роста, консолидирует чрезвычайную зависимость от внешних факторов. И, как следствие, - высокую уязвимость российской экономики, российской банковской системы перед лицом мировых или локальных, региональных кризисов.

Если экономическая политика сохранит эту сырьевую доминанту, сырьевую зависимость, сырьевую ориентированность, то от банковской системы России, особенно с учетом вступления в силу закона о валютном регулировании, потребуется в недалеком будущем лишь осуществление бесперебойного расчетного обслуживания внешнеторгового оборота и эпизодическое предоставление займов государству в период спада внешнеэкономической конъюнктуры. И участие в кредитовании населения, развитии ипотеки - это другая важная составляющая. Это те функции, которыми будет ограничена потребность в банковских услугах,

Однако сегодня (учитывая финансовое положение страны) есть возможность и другого выбора, который не следует трактовать как отказ или сокращение сырьевого экспорта. Речь идет об активной трансформации накоплений в инвестиции для повышения конкурентоспособности российской экономики. Необходимо сделать акцент на создании внутреннего спроса, как инвестиционного, так и потребительского. Для этого банковская система должна как можно быстрее расти сама, как можно быстрее трансформировать сбережения в инвестиции.

Тезис о том, что наша банковская система этого не делает, давно уже не соответствует действительности. Если говорить о Сбербанке, то он перешагнул триллионную планку в этом году по объему привлечения средств населения, объем кредитного портфеля также достиг 1 трлн. руб., каждый девятый рубль из десяти вновь привлеченных направляется на кредитование. При этом самыми быстрыми темпами растут ссуды населению, в 2003 г. они выросли в 2,3 раза, остаток ссудной задолженности по кредитам населению на 1 апреля 2004 г. превысил 140 млрд. рублей.

Спрос на розничные кредитные продукты огромен. Он подталкивает спрос и на внутреннем потребительском рынке, на рынке жилья. Соответственно, растут вложения в промышленность строительных материалов, соответствующую загрузку получают металлообработка, машиностроение и так далее. Если взять отраслевой срез кредитного портфеля банка, то топливно-энергетический комплекс сегодня занимает в нем меньше 11%. Зато возросли вложения в автомобильную промышленность, пищевую, цветную металлургию, химическую промышленность, лесной комплекс и сельское хозяйство. Предприятия этих отраслей показывают весьма рентабельную работу и являются эффективными и надежными заемщиками.

Естественно, в своей работе мы делаем акцент не только на краткосрочном кредитовании, но и на финансировании проектов, направленных на модернизацию и новые производства, способные выпускать конкурентоспособную продукцию. Именно таким путем представляется возможным добиться задачи удвоения внутреннего валового продукта к 2010 г. и, при том условии, что банковская система будет не менее активно трансформировать сбережения в инвестиции и расти еще более высокими темпами. Па самом деле перед банковской системой страны стоит задача утроить свои объемы к 2008 -2010 гг. Если сделать довольно простую математическую модель и оценить конкурентоспособность российской банковской системы к 2008 г., сроку окончания действия правительственной стратегии, то активы российской банковской системы должны будут составлять порядка 25 трлн. руб. вместо шести на начало 2004 г., т. е. рост должен быть в 4 раза. А совокупный капитал банковской системы должен составить 2,7 трлн. руб., что означает рост более чем в 3 раза. Стратегия, к сожалению, не дает ответа на вопрос: за счет каких источников будет происходить рост банковской системы и, главное, что нужно сделать для того, чтобы добиться таких результатов.

Рассмотрение Стратегии развития банковского сектора весьма активно и весьма эффективно идет в законодательных органах, различных комитетах, в Правительстве, Центральном банке и банковских ассоциациях, об этом говорилось и на съезде АРБ. На конгрессе мы выслушали два доклада от наших уважаемых зарубежных гостей, как развивались и какие системы страхования существуют. После 10-летнего марафона Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" вступил в силу. Могу проинформировать участников Конгресса, что 27 мая с. г. Правление Сбербанка России приняло решение о вступлении в систему страхования. Но следует понимать, что речь идет не только о повышении надежности и устойчивости, есть дополнительные риски, которые в этом случае возникают, - риск роста издержек равен 0,6% привлеченных вкладов. Это минимальная стоимость роста затрат банков - участников этой системы. Одновременно с этим банкам, работающим со вкладами населения, предлагается применять в целом обоснованно более жесткие правила проверки соблюдения нормативных требований, изменить сами нормативы в сторону ужесточения, т. е. при страховании вкладов реализуется принцип многократной защиты.

Подход правильный и понятный. Но при этом все затраты для реализации таких требований осуществляются за счет банков, т. е. вопрос стоимости остается за кадром (это только один из примеров того, что каждый сидит в своем "окопе"). Мне кажется, что если интересы бюджета, интересы регулирующих органов и интересы банковского сообщества не будут синхронизированы, мы действительно останемся "каждый в своем окопе", и каждый будет печься только о своих узких задачах. Результаты этого предсказать несложно: увеличение издержек будет переложено на плечи вкладчиков11 См.: А.И. Казьмин. Развитие российской банковской системы: время прагматических решений. 2004. №6. С. 11-13.

Важным направлением развития банковской системы является совершенствование обслуживания частных лиц. Повышению интереса к хранению сбережений в банках способствует оказание вкладчика" дополнительных услуг.

Все большее количество банков расширяют сферу деятельности по обслуживанию населения, выдают ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на покупку автомобилей, по договоренности со своими клиентами-работодателями выплачивают заработную плату их сотрудниками помощью пластиковых карт. Использование новых технологий позволяет корпоративным и там банков отказываться от необходимости содержать кассиров, хранить, пересчитывать, выдавать наличные деньги, а их сотрудниками использовать счета для расчетов с помощью пластиковых карт в качестве накопительных.

Некоторые банки предоставляют частным лицам брокерские услуги. Так, в ИмпэксбанК занимающемся брокерским обслуживанием частных лиц, создается универсальный Интернет-банк, услугами которого физические лица могут воспользоваться для проведения операций на ценных бумаг через Интернет. Этот банк оказывает услуги телефонного дилинга для клиентов, заинтересованных в получении постоянных консультаций у профессиональных трейдеров12 См.: О путях развития банковской системы России. 2000. №10. С. 3-7..

Развитие российского банковского сектора отражает в целом международные тенденции развития банковского дела. Система управления кредитных организаций, используемые банковские технологии, правовые условия деятельности кредитных организаций, банковское регулирование и банковский надзор постепенно приближаются к международной признанной практике.

Участники Конгресса в целом поддерживают положения новой редакции Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, в качестве основных целей которой намечены повышение общеэкономической эффективности осуществляемых банковским сектором функций, конкурентоспособности и надежности российских кредитных организаций, предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях23 См.: Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов. 2004. №7. С.14-18..

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сейчас, когда в основном решены острые проблемы банковского сектора, порожденные финансовым кризисом, и завершен первый, наиболее трудный этап реструктуризации кредитных организаций, остро стоит вопрос определения стратегии дальнейшего развития банковской системы, ее места в экономике страны. Сегодня необходимо решить проблему повышения финансовой устойчивости банковского сектора, определить принципы его регулирования, необходимые изменения в структуре банковской системы, роль государства, частного сектора, иностранных инвесторов в развитии банковской деятельности, создать стимулы для переориентации взаимодействия банков с экономикой.

Крайне негативное воздействие на российскую экономику оказало падение мировых цен на сырьевые товары, которое привело к сокращению статей экспортных поступлений в структуре платежного баланса, убыткам отечественных сырьевых компаний, снижению их кредитоспособности.

Но не только внешние по отношению к банковскому сектору факторы повлияли на состояние банковской системы. В результате кризиса 1998 г. банки понесли значительные убытки. Увеличилось количество финансово-неустойчивых кредитных организаций, в число которых попали банки, до тех пор входившие в группу крупнейших и не внушавшие особых опасений. Из-за кризиса банковская система перестала выполнять одну из основных своих функций - проведение зачетов в экономике. Нельзя не отменить и кризис доверия - как банков друг к другу, так и клиентов банкам, что вызвало отток средств с банковских счетов. Одним словом, кризис банковского сектора, был кризисом системы.

Преодоление последствий этого кризиса потребовало значительных усилий со стороны Банка России. Было создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций, деятельность которого на стабилизацию положения в банковской сфере.

Центральным в полемике и модернизации банковской системы сегодня стал вопрос о повышении уровня капитализации. И это понятно, ибо, согласно авторитетными экспертными оценками, капитал трех крупнейших банков мира в 12 раз превышает совокупный капитал российских банков. Это делает банковский сектор России зависимым от краткосрочных колебаний макроэкономических условий, причем переход 2004г. на международные стандарты финансовой отчетности привели к переоценке активов коммерческих банков, для многих из них чреватой существенным уменьшением капитальной базы.

В настоящее время сформировались два основных подхода к проблеме. Первый, отстаиваемый Российским союзом промышленников и предпринимателей, предлагает резкую концентрацию банковских капиталов и утверждение двухуровневой структуры, состоящей из "капитализированных" банков с наличием генеральной лицензии и банков региональных. Согласно второму подходу, заложенному в правительственно-центробанковской "Стратегии развития банковского сектора Российской федерации", необходимо последовательное увеличение норматива "достаточности уставного капитала" для вновь создаваемых банков, постепенно распространяемое и на банки действующее. С 2007 г. все они должны располагать собственным капиталом не ниже 5 мил.

Из всех данных представленных в данной курсовой работе можно сказать, что банковский сектор по большинству экономических параметров еще не достиг предкризисного уровня и далеко не полностью вернул себе доверие населения и предпринимателей. В этой связи, как представляется, следовало бы более внятно определить цели, главные приоритеты и возможные сценарии намечаемых преобразований.

Вопрос о перспективах развития банковской системы России относится к фундаментальным вопросам теории и практики экономического развития страны. Обсуждению этих важных проблем была посвящена научная конференция на тему "Перспективы банковской системы России".

Экономические ориентиры, определяющие направления развития банковской системы России, Лаврушин И.О. видит основанными на более тесном взаимодействии денежной и промышленной политики, денежных и материальных потоков, на сопряженном решении бюджетных проблем, вопросов налоговой политики и сбережений.

Реформирование банковской системы следует, на его взгляд, осуществлять не столько в институциональном, сколько в сущностном плане оздоровления денежных и кредитных отношений.

Важные соображения об изменении ориентации развития банковского дела высказывались в докладе проф. Л.Н. Красавиной, которая не без оснований полагает, что работа банковской системы должна:

с учетом мирового опыта опирается на концепцию рыночного и государственного регулирования экономическими методами без прямого администрирования,

базироваться на концепции конструктивной роли банковской системы в развитии национального производства,

исходит из необходимости формирования нового типа банка, более устойчивого к кризисным потрясениям, создания банковских холдингов,

осуществляться в условиях реальной гарантии банковских вкладов,

основываться на модели страховых рисков, связанных с кредитованием российских предприятий, путем использования опыта проектного финансирования и др.

Канд. экон. наук Л.И. Барон рассмотрел вопрос об усилении взаимосвязи банковского и небанковского секторов экономики.

Список используемой литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. проы. Е.Ф. Жукова. - М.: Изд-во Саминтек, 1994-1995. - Т. 1-2,3.

2. Банковское дело/ Под ред. О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998.

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Бе6логлазовой, Л.П. Кров6елицкой. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 592 с.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимов, А.В. Печников и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 622 с.

5. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. проф. О.М. Лаврушина. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 622 с.

6. Е. Бернштам. Банковская система России: постдефолтная эволюция и вопросы модернизации // Российский экономический журнал. - 2002. - №9. - С. 73-81.

7. А.И. Казьмин. Развитие российской банковской системы: время прагматических решений // Деньги и кредит. - 2004. - №6. - С. 11-13.

8. Н.П. Пепелова. Банковская система России: проблемы становления и развития // Банковские услуги. - 2003. - № 6-7. - С. 10-15.

9. О состоянии банковской системы и возможных направлениях ее реформирования / А.Г. Саркисянц // Банковское дело. - 2000. - №9. - С. 2-8.

10. В.В. Геращенко. О состоянии и перспективах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №7. - С. 8-12.

11. В.В. Попков. О концептуальных основах развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №5. - С. 3-7.

12. В.С. Захаров. О путях развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №9. - С. 2-8.

13. Перспективы развития банковской системы России // Деньги и кредит. - 2000. - №1. - С. 67-72.

14. Состояние и перспективы банковской системы России // БИКИ. - 2003. - № 113. - С. 2-3.

15. М.В. Ключников. Четыре этапа развития банковской системы РФ // Финансы и кредит. - 2004 . - №7. - С. 35-39.

16. МБК - 2004. Банковская система России в зеркале международных тенденций и стандартов. - 2004. - №7. - С. 14-18.

Приложение

Таблица 2.2.

Банковские кредиты реальному сектору экономики России в 1998--2001 гг.

Таблица 2.3.

Концентрация активов в российских банках в 1998--2001 гг., %